生活
调查类问题
贷款
个人信用报告
征信

征信报告中包含了哪些内容?

本题已加入知乎圆桌 » 欢迎来到风控时代 ,更多「风险控制」讨论欢迎关注。
关注者
961
被浏览
684,095

64 个回答

段子讲得久,偶尔露一手。

多图,注意流量。

以下内容节选自我上一次有关征信的live, 知乎 Live - 全新的实时问答

下面是我本次(17年6月30日)有关信用卡的live链接。

信用卡: 知乎 Live - 全新的实时问答

下面是正文

【正文开始】

鉴于目前大部分能看到的征信报告大多数都是简版征信报告(我懒),我就依简版征信报告举例来进行每一项的拆解分析。

PS.

1.简版报告与详版报告在内容上没有区别,就是详尽程度上有区别。例如简版报告写你近2年5次逾期,详版报告会写你具体到哪个月逾期,逾期持续了多久。

2.详版报告不同银行拉出来的版本和格式是不一样的,且一般不是准备给非业内人士看的,你去征信中心网上或者自己去征信中心上门拉出来的报告,包括通过各类APP查的报告,都是简版报告,覆盖面最广。

【网络查询自己的征信报告】

1.不是所有人都有征信报告,如果你本身没有信用卡,没有准贷记卡,没有贷款,那么大概率你的征信报告还没有被收录

2.可以到人行征信中心( 中国人民银行征信中心)来在线查询自己的征信报告。

【图例】

下面先上一份完整的简版征信报告作为范例。

不用担心泄露个人隐私,这是从人行拿到的公开模板,专门示范用。


下面我们逐条开始分析解读

【表头】

首先是表头

表头共包含【报告编号】,【查询时间】,【报告时间】,【姓名】,【证件类型】,【证件号码】,【婚姻状况】这7项。

整个表头部分,其实是一个常规基础信息的披露,在这里需要注意的有2点。

1.【报告编号】【查询时间】【报告时间】这三项内容,在具体数字上大多数情况下是应该对应的,例如查询时间是2010.11.30,报告时间是2010.11.30,报告编号就是20101130开头。

当然,这个不绝对,有时可能会出现【报告时间】比【查询时间】晚的情况,这是由于你在网上申请了查询,需要等待24小时的验证码,从而导致报告生成时间比查询时间晚一点点。

2.【婚姻状况】这一项,部分人的显示是不准确的。

经常出现单身汉显示已婚,已婚者显示未婚的情况。

这是由于人行本身不知道你的具体情况,要依据报信员提供的信息来对你做描画。

报信员通常是各个银行,如果你在银行办理业务的时候,勾选了已婚(例如你填信用卡申请单的时候),那么报信员上报给央行的的就是你已婚,你的征信报告上可能就会显示已婚,即使你还是一条单身狗。

所以,在银行办理业务的时候,不要乱钩乱画。

【信贷记录汇总】

下面是信贷记录汇总

这一项是下面多项信贷信息的一个汇总表,一般而言是作为一个对照参考的,除了在识别造假方面,平时看的不多,因为下面会有更详细具体的信息。

【资产处置信息】

下面是资产处置信息,如不涉及此类行为,则征信报告不显示此项

该项信息一般是指客户本人的相关债权被银行移交给了专门处置不良资产的资产管理公司,由资产管理公司来处理客户所欠的债,可能动用起诉等手段。

在这里例子中,客户欠了中国银行40W的钱,长期不还,中行把这笔债权卖给了东方资产,东方资产在向客户追债,可能使用了起诉,处置抵押物等手段(这么点钱应该没多少抵押物),截止到目前,追回来了38W,还剩2W。

需要注意的点如下

1.一般人征信上是不会出现资产处置信息的,但是一旦出现了该信息,属于重大征信瑕疵;一般情况下即使你欠银行几十万,银行会各种追讨,给你上征信,但不会轻易就把债权转移。

当产生债权转移的时候,就代表银行已经觉得靠自己追不回来了,出于剥离坏账美化报表的考量,所以转给了自己的资管公司(东方资产是为中行服务的)。

2.四大资管公司与银行的对应关系如下

中国长城资产管理公司——农业银行

中国信达资产管理公司——建设银行

中国华融资产管理公司——工商银行

中国东方资产管理公司——中国银行

【保证人代偿信息】

下面是保证人代偿信息,如不涉及此类行为,则征信报告不显示此项

该项信息是指客户所涉及的【被】代偿信息,即有人替你还债的信息,及后续的追讨情况。

简单来说,就是你本身资质不够贷款,有一家机构A愿意替你做担保,让你去向机构B借钱。

后来果然你还不上B的钱了,这家替你做担保的机构A就要替你把钱还给B,同时接收你的债权;就是以后你欠A钱,A会来找你追讨这笔钱。

在上面的图中所展示的就是这样两笔业务,图中可以看到富登和平安保险各替客户还了钱,一笔40W,一笔20W。然后这两家机构开始找客户追讨,截止到最近,富登的40W从客户手里追回了38W;平安保险的20W,追回了6.5W。

到这里可能会有疑问,为什么会有机构替人做担保?我既然肯给你担保,那为什么不直接放款给你?

问得好,原因有如下三点

1.不是所有机构都有贷款业务的经营资格,其他没有直接放贷资格的机构想要染指这一块,可以通过走担保。

2.担保本身就是现代金融的一种形式,担保不是无偿的,是要收费的,一般是授信额的百分之几。

3.授信额和你实际到手的贷款额不是一个性质。假如我给你担保,银行给了你100W授信,但是你未必能直接从银行拿到100W贷款,银行可能只允许你提现60W到70W,剩下的作为保证金;如果你想全部提出,银行可能会要求附加其他条件,例如补充抵质押物等。

不管你最终到手了多少钱,你给担保公司的钱都是按照100W的授信额度基数来计算的,所以担保公司多赚到了一笔钱(担保公司和银行串通给很高的授信但是提现比例很低的事情挺常见的),而且由于你的实际到手贷款低于授信额,从一定程度上也控制了风险。

需要注意的是,一旦你的征信中出现了此类代偿信息,同样代表了很严重的负面信息,这说明你曾经有过严重的贷款逾期,在这笔业务没有结清之前,很少有机构会再和你有业务合作了。

记住,所有P2P公司所宣传的本产品由XX保险提供资金安全保险,意思是:这笔钱的支付过程中,保险公司保证这笔钱不会丢,会安全到达公司or银行托管账户,至于之后公司还不还这笔钱了,要不要跑路,和保险公司没有屁关系!一定要弄清楚!!!!!

银行托管也是一个意思,不代表银行为这家公司提供担保!!!!!

【信用卡】

下面是信用卡信息。

信用卡信息是最常见的征信信息。

一般分为逾期过的卡信息和未逾期过的卡信息量部分。

先从逾期卡信息说起。

一般一条信息中,包含了【发卡日期】,【发卡行】,【卡种】,【卡币种】,【截止日期】,【信用额度】,【已使用额度】,【逾期行为】(如有),等。

【发卡日期】和【发卡行】,不需要解释。

【卡种】分为贷记卡和准贷记卡两类。

贷记卡就是我们常说的信用卡,准贷记卡,是介于信用卡和借记卡之间的卡种,一般来说,是银行要求你在卡种存入一定的准备金,才给你透支。

而且透支的钱按天计息,没有免息期,比信用卡档次要差一些,现在准贷记越来越少了。

需要注意,这份征信报告中,客户的【准贷记卡】准贷记卡透支信息是大于60天才算逾期,【贷记卡】是只要出现逾期,就算逾期。

因为准贷记卡的准备金和无免息期特点,所以一般来说透支在60天内,是正常行为,详版征信中有此体现(详版中准贷记卡的1,2是正常),部分业务水准不高的银行人员,往往分不清这个,以为是逾期。

不过最好还是不要办准贷记卡,信用卡方便多了不是?

【卡币种】多数情况下是人民币/美金,因为很多银行的信用卡是双币卡,所以会出现一张卡有2个账户,一个人民币账户,一个美金账户。在征信上显示为2个账户,例如上图中【5】和【7】,其实是同一张卡的不同账户,不能算作2张信用卡。

当然,外币账户远远不止美金一种,有的银行为了业绩发展需要,帮客户多开很多国家的货币账户,实际就是一张卡,给你们一个例子。

这一堆账户实际就是一张卡,还只有2000额度,银行基层指标不好办哪。

但是请放心,如此多的币种账户并不会对征信有恶劣影响,就是逗个闷子。

【截止日期】是对应表头的【查询日期】的,指的是你这张卡的最新状态更新到什么时间。一般来说截止日期会比查询日期要提前一个月,例如我做示例的截图中,查询日期是2010年11月,截止日期是2010年10月。

就是说,你11月查到的征信报告中,所有卡的最新信息更新到10月份,少数情况下,会更新到11月。

这个要从征信的更新机制来说了,一般每个报信员,都是在每月的固定时间(不同银行不一样,一般是中旬或者月初),把自己最新的业务数据上传到人行。

而你去拉取征信的时候,有可能这个数据人行还没有进行当月的更新,所以就会截止到上个月,如果你是11月底去拉取,就有可能会拉到11月的最新数据。

这就是很多人所谓的,征信有1个月的延迟。

【信用额度】是比较简单直接的,就是银行给你的卡的额度。如果这张卡是双币的,则按照汇率来折算。

这里需要注意的有2点

1是你在同一家银行有多张信用卡,你在该行的授信额度是指的你额度最高的那张卡,而不是所有卡相加

例如你有3张工行信用卡,一张额度5W,一张额度3W,一张额度2W,那么工行给你的授信额度实际上是5W,而不是5+3+2=10W。

2现在很多人的卡都进行了临时提额,征信上也会体现,但是不会标明是临时额度。

例如你有一张招商的信用卡,9月份拉征信,显示额度是2W;你国庆节要出去玩,申请了临时提额(区别于永久调额),招行给你临时提了2W额度,持续时间1个月。这时你十月底或者十一月再拉征信一看,你的这张招行卡,会显示4W的额度,过两个月提额解束,你再拉征信,你的额度又变回了2W。

你说这个额度变来变去有什么用?还不是要还的。

呵呵,自己想吧。

【已使用额度】,这个也顾名思义,就是你透支的额度,这里有2个点需要关注下。

1.你的透支额度是可以大于信用额度的,即:你的一张2W额度的信用卡,是允许刷3W的,只不过高于2W的部分你要支付一定的超限费。

2.在征信上信用卡的透支额度就是透支额度,而在准贷记卡的透支余额是指的透支额度,而不是字面意义上的【透支余额】,例如

这里面是指,这人额度1W的准贷记卡,透支了5K,而不是还能透支5K,这个数字很有迷惑性。

假如我把红线部分换为透支余额7000,就好理解了。

就是指:这人1W额度的准贷记卡,已经透支了7K还能再透支3K

而不是指这人还能再透支7K。

【逾期行为】,准贷记卡的逾期就不说了,主要讲贷记卡(信用卡)的。

这个案例中,这个人近5年内有过11次逾期,其中有5次90天逾期,且当前还欠着500元没还。

逾期金额,是指的在拉征信的时候,仍存在的逾期未还金额,一般称为当前逾期。

但是我在上面已经讲过征信的更新机制了,征信有一个月的延迟。

这就代表了,这个逾期金额可能当前已经发生变动了。

有可能客户实际已经还掉了,但是征信还没更新,实际情况没有征信上那么严重。

也有可能客户这个月都还没还,逾期金额不止500了,实际情况比征信情况还严重。

逾期状态这边是这样的,这个客户近5年有11个月处于逾期状态,其中有5个月有超过90天的逾期。

由于是简版征信,信息就是展示的这样,告诉你这个人的逾期历史很严重,而且还有当前逾期,你得小心点。

在征信报告里,一般的逾期是以月为单位记录的,逾期30天,计【1】,60天计【2】,90天计【3】,最高到180天以上,计【7】,之后数字不会再提升,而是会一直显示为【7】。

如果你每个月都有逾期,但是都是过几天就还了,没有超过2个月不还,那么你的征信上是:1,1,1,1,1,1,1这样。

如果你欠了一笔钱,一直不还,你的征信上会是:1,2,3,4,5,6,7,7,7

我说的这些数字是详版征信才有的,在简版征信是没有这么详细的。

给个详版案例(N代表正常还款,*代表未产生还款业务,一般等同于未使用)

下面我要说下很多人问过的征信多久消除的事情。

网上有2种说法,一种是2年消除,一种是5年消除。

两种说法都对,对应的是不同版本的征信报告。

2年消除,指的是详版报告。

大家看下上面的详版报告截图,下面的格子数一数,是24个。

就是说,这里面会显示你近24个月的还款具体情况,随着时间的流逝,每个月,格子都会往前近一格,这样24个月过后,你当前最近的一次逾期记录就会被覆盖掉了,只显示你最近24个月的还款状况。

5年消除,指的是简版报告。

在这里面,发现了吗,对于逾期的描述是【最近5年内】有11个月处于逾期状态。

在这里需要严正提醒各位的是,不管是2年消除,还是5年消除,时间计算的起点是从你【还清欠款】的那个月开始算起,而不是从你【产生逾期】的那个月开始。

你可以理解为,只要你一天不还款,就不存在什么2年消除和5年消除这种事。

如果你看的是简版报告,那么你的逾期金额会每月更新,最终可能会被记为呆账

如果你看的是详版报告,那么你的逾期在24格里面会是12345677777777循环下去

这时你就成了黑户,基本所有的正规金融机构都为你关上了门,请去找黑社会放印子钱的借款吧。


而且,如果你欠银行的钱达到一定数额且逾期超过90天以上,银行是可以起诉的,每个银行与当地的公安都有合作,每年都有一定的名额专门收拾老赖,只不过一般人欠的那点钱银行懒得理而已。

真正懂行的老赖,只会去欠那些不上征信的公司,而不会欠银行一分钱。


注意两点:1.信用卡年费拖欠也会计入征信,一定要和银行确认清楚

2.知乎大学生很多,不少人是有助学贷款在身的,助学贷款是上征信的,毕业后一定记着还,不要以为自己换个城市工作就没事了,你的征信会一直记录下去,有可能当你要买房买车的时候发现自己征信黑了,那时候就真的傻逼了,以前做房贷的时候,遇见过大量这样的客户,救都没法救,人生有几个五年给你等?


第二点尤其要警醒,人行记录在库的助学贷款逾期率高达30%+(上个月我去开会看到的最新数据)。



【贷款信息】

下面是贷款信息

贷款信息的看法和信用卡是一样的,区别有如下几点:

1.贷款信息中的日期是包含了贷款的发放日期和到期日期的,而信用这方面是只到最近的日期。

2.如果这笔贷款是到期一次性还本的贷款,那么贷款余额是一直没有变化的;反之,如果是每月都要还一部分本金的贷款(例如房贷,消费贷),那么每个月的贷款余额都会变化

3.部分随借随还产品(例如平安普惠),假如给你的授信是10000元,你1号用了500块,3号还上了,5号又借了1000块,7号还上了。在征信上是会显示多笔贷款的。

有的产品则只会体现在每月余额变化上,例如华夏易达金。

额外说一点,贷款这部分有一些特殊的机构放款其实是代放款。

例如征信上出现哈尔滨银行龙青支行的贷款,这代表的不是哈尔滨银行的贷款,而是佰仟金融的分期;属于合作代放款来实现曲线上征信。

目前很多不上征信的贷款通过与有资格上征信的机构合作的形式来曲线绕过征信限制,例如趣分期和借贷宝。

【担保信息】

接下来是担保信息,若不涉及此类行为,则征信报告中不显示此项。

这个担保信息,是指的你本人为他人作出的担保行为及借款人的还款情况。

在这个案例中,客户本人为亚洲舞王提供了一笔担保,金额5W元,截至目前,无异常状况。

需要注意的是,担保行为是会上征信的,一旦你担保的那个人不还钱了,会影响你的征信报告,所以一定要谨慎,谨慎,再谨慎!

你为别人做担保,如果别人不还钱了,等同于你有义务替别人还钱,银行不会在意你当时是不是因为拉不下面子而做的担保,银行只会依照债权来找到你还钱,你不还,就等同于你欠钱不还!

请各位一定正视【担保】这两个字的含义!

一般情况下,除非是至亲,不然我不建议各位给任何人做担保,不管这人是你的朋友,同事,亲戚,同学等任何情况。

因为你只知道这人和你关系好不好,人品好不好;你根本不知道这人有没有能力还这笔钱!一旦他不还了,OK,你来还。有时候他就是还不起了,怎么办?不怎么办,你做了担保,你来还!

而且如果你的征信上挂着未结清的担保信息,那么所有与你产生业务的金融机构都要认真评估你的风险,同样是因为金融机构只知道你的经济状况,而不知道你担保的那个人的经济状况,万一在贷款期间你担保的那人炸了,会直接影响到你的还款!

再次强调!不要给人担保!不要给人担保!不要给人担保!

见过太多给同学朋友担保结果借款笑嘻嘻,还款妈卖批的,多少抹不下面子的善良人因为这个倒了血霉进而对人性绝望。

印象最深的是我以前一个大客户,资质非常好,在我们银行有很高的授信。

就是因为给兄弟公司一笔担保,兄弟跑路了(这兄弟日常相处也感觉人非常好),他被其他银行清算,在我们银行也有500W的逾期。某天约他来行里聊聊如何处理,等了2小时,他还没到,打给他他说在等公交,我问他怎么不开车来?他在电话里哭了,我的车都给收走了,我现在连打车钱都要省。

当年浙江企业流行互相担保,后来天煜一家炸掉开始,波及了全浙江,死了无数企业,其中有7成都是经营正常的企业因为偿还担保被银行缩贷抽贷死的,有兴趣的可以去查查浙江互保圈危机。

钱的事情!很重要!非常重要!一定要撇清!


【公共记录】

下面是公共记录信息,若不涉及此类行为,则征信报告中不显示此项。


这里面分为【欠税信息】,【民事判决记录】,【强制执行记录】,【行政处罚记录】和【电信欠费信息】五个部分。

【欠税信息】很简单,不需要解释吧,有就是有,没有就是没有。

【民事判决记录】,这一项是指你与人上过法院,原告被告都算,目前最常见的就是离婚官司和民间借贷官司,上图中的案例就是一起离婚引发房屋产权结算的纠纷,就是俗称的离婚分房子打官司。

【强制执行记录】和【民事判决记录】往往是在一起的,民事判决被判执行但是拒绝执行的人,才会被强制执行,这个案例里的人就是离婚分割房子打不成一致,坚决不执行法院判决,最终被强制执行了。

一般来说,与法院产生瓜葛会对征信有一定的影响,但影响并不大,主要要看相关内容的【立案时间】,【诉讼标的】,【诉讼金额】,【结案方式】还有【案件状态】。

像这个案例中,一起发生在3年前的已经执行完毕的离婚财产分割案件,就属于影响不是非常大的。

假如出现了目前还在执行中的民间借贷的纠纷,那么这人不管是原告还是被告,都属于重大征信瑕疵。

这个逻辑很好理解吧?

【行政处罚记录】,内容写的很明白了,一般来说,酒驾之类的有可能上这一项。

【电信欠费信息】,就是你欠电信公司的电话费了,目前仅有实名固话且欠费达到一定金额和时间的才部分会上征信。

在【公共记录】这一系列,我国还没做到和信用卡以及贷款这种但凡发生就一定上征信的程度,就是说,在当前,即使你违反了相关法规,受到了处罚也好,上了法庭也好,也有很大几率是不上征信的,信息沟通没有这么快。

但是,这个是未来的必然趋势,有可能从明年开始就一字不落的全都上征信了呢?

不要以身犯险,就对了。


【查询记录】

案例原图的查询记录版本已经是老版本了,我拿一张最新版本的来讲。

【查询记录】顾名思义就是指你的征信被查询过的相关信息记录,一般而言,查询记录保存2年。

【查询记录】一般包含机构查询和个人查询。

【机构查询】其实就是相关金融机构调取的征信,一般出现在你将要与该机构发生业务的时候。

以上图为例。

例如你向工行申请了一张信用卡,那么肯定同时出现一次工行对你的查询,查询原因会是信用卡审批。

例如你向人保财险申请办理车险,那么肯定人保要拉一下你的征信看看你这人的信用怎么样,有没有骗保的风险,征信上就会有人保的一次查询,查询原因是保前审批。

很容易理解。

【个人查询】是指的你本人查询自己报告的记录,查询原因往往显示的是查询方式(临柜/网络)。

需要注意的是

1.每一次你查征信报告,都会记录在案。

2.在未获得授权的情况下,查他人的征信是违法的。

这和查人开房记录性质是一样的,有需求,侵犯隐私,通过一定的方式可以做到(我不会教你怎么做的)。

3.机构查询次数过多,但是征信中却没有相关业务,会对你的征信产生负面影响。

例如:你被10家银行查过征信,理由都是信用卡办理,但是你的征信中一张信用卡都没有,那就说明这10家银行都把你的信用卡申请拒绝了,第11家银行看到你的征信,往往也会直接拒绝你。

4.个人查询次数过多,同样会有负面影响。

例如:假如你的征信报告出现了好多次个人查询,那么当金融机构看到你的查询记录的时候,就会思考:什么人才会不停查询自己的征信?要么是担心自己征信有逾期的,要么是要申请别家贷款的(很多小贷公司没有查征信的权限,就会要求贷款者当场打印或者网络查询征信报告),那我就要好好思索下这人会不会有隐藏问题了。

才不会有人管你是不是闲着没事干查着玩,作为风控一定是把人先往坏里想,因为要对钱负责。

所以说,闲着没事不要乱查征信。


【后记】

以上内容仅作为征信基础扫盲,进阶内容(例如逾期怎么处理,如何从专业角度看我的征信,我的征信会不会影响XXX),专业问题(信用卡套现,贷款申请等),请带着你的征信图或者问题,在我的公众号:banfoSB内给我留言,我会每日定时回复问题。

编辑于 2021-09-23 04:31

喜欢答主的请添加微信公众号:请问马公子


已有回答对简版征信(网查征信)做了详细的讲解,我也就不再重复劳动了,我在本回复主要是谈详版征信(纸质征信)所包含的内容。

因为我是贷款中介,主打银行贷款产品,银行贷款产品只认详版征信,所以对详版征信更有爱。

征信除了个人征信,还有企业征信。个人征信除了人行征信,还有百行征信等分支。为了不产生歧义,本文只讨论人行征信。

人行征信可分为 简版征信 以及 详版征信。





一,简版征信与详版征信的不同。

1是适用范围不同。

一般详版征信适用场合是:银行贷款,消费金融贷款。

一般简版征信适用场合是:小额贷款审批。

部分公司入职时,需要员工提交一份征信报告,一般没版本要求,但是如果有较严重的违约,银行一定要看详细版。

2内容显示不一样

简版记录的是用户5年里面的信用信息,其中包括信用卡和贷款的使用及逾期情况,但并没有显示逾期的具体日期。

详版显示的信息就更为详细了,里面详细记录了用户每张卡片以及贷款的详细情况,可以具体到年月日,以及欠款未还的金额大小。

3查看方式不同

详版征信是用自己的身份证前往央行或者是指定的商业银行打印。在一年里面,对于打印次数没有特别的限制,但需要注意一点,多数地区免费打印的次数只有两次,后续如若需要再打,则需要缴纳费用。

简版征信是通过央行征信中心注册时,需要输入身份验证码,通过验证下载的征信,就被称为网查征信或者是简版征信。

4时间显示不一样

简版里面记录的是近期5年以内的信用信息,而详版的则是2年以内的信用信息,不过,逾期信息则是显示5年以内。




二,详版征信的内容。



上图中的是客户的基本信息。有时候会发生一些特殊情况,比方说这个客户明明是初中学历,他征信上写的是本科,明明是未婚,征信上体现是已婚,这是为什么呢?

可能是客户近期在申请银行贷款或者信用卡的时候填错或者乱填写,那么征信上就会显示出客户近期填写的信息。

这里的工作单位跟居住地址也一样,如果客户之前有在申请信用卡或贷款时乱填写,那么也会显示之前客户填写的信息,不一定为真实信息。

这里着重说明一下,如果申请贷款工作单位一定要和工作证明上的一致,如果不一致,必须要合理的解释,可证实的原因,工作单位的获取一般来自信用卡申请或者社保,公积金的缴纳信息以社保优先。



贷记卡就是我们所说的信用卡。准贷记卡。是指持卡人需先按发卡行要求,存一定的金额的备用金,但备用金余额不足,支付时可在发卡行规定的信用额度内透支的信用卡。

若一张双币信用卡含人民币账户和美元账户,商业银行按多条账户计算,则信用报告显示信用卡账户为多条。比方说你办一张工商银行信用卡卡,你这个工商银行卡除了有人民币账户,还有美元账户,还有日元账户,那么在你的征信报告上就会显示三条账户数。

很多朋友在贷款之前想着自己的信用卡负债比较高,所以想借一笔钱还进去,然后再去申请银行贷款,大家看到上面的图片吗,银行是看你近半年的贷款的一个负债情况,以及你的信用卡的使用所占比例。换句话说,你现在还进去的话。对你近期的一个银行贷款帮助是不大的。


上面的图片其实就是对你的信用卡以及贷款的一个还款记录。如果你达到下面的这些逾期状况,那么银行贷款可能基本与你无缘,当前有一,半年有二,一年有三,两年有四或者有连三累六。

下面开始说人话。

当前有一,就是当前逾期。

半年有二,就是半年之内有30天以上60天以下的逾期。

一年有三,就是一年之内有60天以上,90天以下的预期。

两年有二。就是说两年之内没有超过90天以上的逾期。

连三是指连续三次逾期,累六是指累积起来有六次逾期。


如果还是对1234有点蒙,可以看看最后一张图片。



这几页体现的是公积金的缴费状况还有查询记录。

所有的银行贷款产品对客户的查询记录都会有要求。某些银行要求两个月不能超过四次,某些银行要求三个月不能超过五次。这里的次数指的是机构查询,只算贷款审批跟信用卡审批。机构查询就是你在申请信用卡或者申请贷款的时候,会留下一笔审批记录。如果你是个人的名义,去银行打一份征信,那种叫个人查询。对征信影响不大。然后这里强调一下,个人查询太多也会影响后续的贷款操作,所以没事也不要去查自己的征信报告。

编辑于 2020-05-31 12:49

能很大程度的体现你这个人信用的综合评分。

最近改版后,小到能体现你的水电费逾期情况,大到能够体现你的贷款逾期情况。

同时做为你信用的第二张脸,它也成为了银行判断是否能放心的把你所需要的贷款业务通过给你的依据。

下面我再具体说一下征信里比较重要的内容。

1.逾期情况。

你什么时候逾期、逾期了多久、逾期了多少次等等都有体现。

2.负债情况。

做过哪些贷款、贷款还款情况、信用卡额度、信用卡还款情况。(只针对上征信的贷款)

3.资产。

主要是体现公积金、按揭房/车概况。

4.查询。

贷款/信用卡申请、审批(包含未通过的)。

征信里面最主要的就是这四个方面,也是银行判断你的贷款资质是否优质的重要依据。

延伸一下,关于如何根据自己的情况选择贷款以及对应的利息和额度可以看看我这篇文章 zhuanlan.zhihu.com/p/10

我是小宇,反感贷款套路。

编辑于 2020-03-19 00:40

谢邀。

关于老版征信报告的解析,高赞回答已经讲得详尽了,这里主要讲一下新版人行征信。

新版人行征信从2019年5月开始,各家银行逐渐切换,到目前为止,大部分银行已完成了切换,以及开始在各个银行业务上使用了。

新版人行征信详解

新版人行征信图例:以下是新版人行征信图例子,会以以下图例给大家详解新版人行征信报告里让人害怕的地方。

【新版人行征信图例】

【新版人行征信详解】

1.表头

首页多了“异议信息提示”

  • 证件信息。除了身份证,军官证和护照也将录入系统。
  • 防欺诈提示。个人可申请设置防欺诈警示,比如增加其他联系方式,供金融机构电联核实相关信息。
  • 异议信息提示,新版报告下方多了一项“异议信息提示”。如果你正在向征信中心提出异议申请且正在处理中,那么将显示在征信报告中。就是你对征信报告上的信息觉得有误在申请异议中,那么信息主体对信用报告内容提出了0笔异议且正在处理中,请浏览时注意阅读相关内容。银行等金融机构在审查你的征信报告时就会注意到,说明征信报告上有些信息是可能有误的。


2. 个人基本信息

旧版征信:个人信息记录较少且完整度差。
新版征信.完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。

新增配偶信息,如包含配偶姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。

个人近几年详尽的居住信息都记录在册,一网打尽个人信息。


3. 信息概要

3.1新版征信新增显示“数字解读”影响因素,比如逾期导致数字解读分值偏低。

3.2 新增违约信贷信息分类展示,更加直接的展示个人的违约信息。

3.3 非信贷信息展示。这里会电信欠费和自来水业务欠费。

3.4公共信息概要,会显示你的欠税信息,被民事执行和行政处罚的信息。

4. 最最重头的信贷交易信息明细。

4.1 展示被追偿在催收中的信息

4.2非循环贷账户,比如房贷

新版征信报告将展示近60个月的还款记录,也就是你5年内的逾期行为银行都将掌握。

旧版征信报告中,还款记录保存2年,不良信息(逾期、呆账等)自终止之日起保存留5年;而新版征信报告中,还款记录同不良信息一样统一延长至5年。

新版征信报告将还款记录延长至5年后,这一覆盖原有不良记录的周期也相应延长至5年
同时,在银行对客户资质的评定上,原本保持2年的良好还款记录即可被判定为优质客户,现在至少需要保持5年。

在旧版征信报告,还款记录就只有1行,如下图所示,如果还款记录的标识符N就表示正常还款,数字1/2/3...7(最高为7)代表逾期程度。1代表逾期一个月,2代表逾期2个月,7代表逾期6个月以上。一旦逾期程度达到7,就机会不可能再从任何一家银行借到款。

在新版征信报告中,新增一行还款金额,用来显示逾期或透支额。

共同借款人(从贷人)上征信

旧版征信报告里,夫妻双方共同还款,会有一方是主贷款人,而另一方的征信报告则不会显示这笔房贷的信息。
现在,不少城市在二套房认定时都实施“认房又认贷”政策。一旦双方离婚,房屋产权也判给主贷款人,另一方再买房时,因名下无房无贷,还可被视为首次购房,享受首付和利率上的优惠。
此前,有的夫妻为了首套房的“甜头”,不惜“假离婚”,“净身出户”的一方买房后再复婚,甚至有人上午离婚下午就去买房。
而新版征信报告会如实在主贷款人的配偶名下记录贷款情况。因此原来的假离婚办理房贷的行为在新版征信下变得不可行。

4.3贷记卡账户

1)大额现金分期会单独显示。
2)新增贷款风险的五级分类:正常、关注、次级、可疑和损失,毫无疑问,只有“正常”才是好评。
3)新增“特殊交易类型”,比如被银行强制分期还款,会在征信中特别显示。
4)每个月的还款金额也会单独显示出来,所有金融机构都知道你每个月的账单金额了。


在旧版人行征信报告上,一般信用卡的额度外分期都是直接体现为每月应还款金额,不会在征信上留下半点痕迹;

比如30万的贷款,以信用卡形式放款,且征信上显示为:额度30万,已用1.2万(只显示月供负债)。在旧版征信上 ,这种贷款会大大降低征信负债。

新版征信对此进行了改进,会在大额专项分期信息中详细标明分期时间和分期金额,更加细化。这有助于贷款审批机构准确掌握申请人的负债情况。如下图:

对于想继续申请贷款的人来说,如果已经有了大额分期,就需要出具足够覆盖这些债务的收入证明才能申请成功。所以大家得控制好自己的负债比,如果家庭负债比超过50%,就得想想这么多负债是否都有必要了。

另外同样:新版征信上体现最近60个月的信用卡还款记录。

发布于 2020-04-14 12:37

这是之前有人问冯大辉的两个问题:


其实,生活中90%的人不知道,并会回答错误:

1)什么是个人征信? 2)这玩意与我有啥关系?

下面我们聊聊这两个问题,搞清楚这些,直接影响你以后买房、买车的贷款。


1. 什么是你的征信报告呢?

假如你辛苦几年,终于攒够了在帝都买房子的首付,这时候你就要向银行贷款,就说贷款200万。

但银行又不是傻X,你说贷款多少就给你多少。银行会首先评估你的信用风险,要回答下面3个问题:



银行为了回答上面3个问题,就会查你的个人信用报告,来评估给你贷款多少钱。

这里的信用报告,也被大家称为征信报告,可以看作是你的“经济身份证”。它有什么用呢?

记录良好,快速获得贷款、信用卡,享受低利率。 记录不好,不利于获得贷款、信用卡,利率可能较高。

2. 从哪能查询到你的个人信用报告呢?

你的个人信用报告来自征信系统。征信系统是国家建立的记录您信用信息的数据库。由中国人民银行征信中心管理维护。

所以,你可以从中国人民银行征信中心 网站查询: pbccrc.org.cn/

也可以带上身份证去银行现场查,像下面就是我去现场查询的机器:



到这里,你可能会说我没事就查查吧,但是注意了:

如果你短期频繁地查询自己的信用报告,银行会认为你一般有借款需求才会查。多次查给人一种迫切需要贷款又得不到的感觉,会影响你的贷款审批。



你一年可以免费查询2次个人信用报告,从第3次开始每次收费25元。一般一年内个人查询征信不要超过4次,不然会影响你的贷款审批。



3. 你的个人信用报告长什么样呢?


这里特别要注意的是信贷信息,和查询信息。



查询信息会记录下谁查询过你的信用报告。如果你自己查询过,会像下面一样在查询原因中记录“本人查询”。



4. 谁能查你的信用报告?

除了法院和政府部门可依法查询,无须告知或取得你的同意就可以查你的个人信用报告,其他一切部门都需要你授权才能查你的信用报告。

回到一开始有人问冯大辉的问题:


答案是肯定的:微信钱包中的微粒贷会查询你的征信。下面就是我最近打印出的个人征信报告。我明明没有贷款,为什么微粒贷会查询我的个人信用报告?


经过查找原因,是因为我点了:微信---银行卡--借款,或者qq钱包里的微粒贷。微信会默认有这么一个选项:授权微粒贷查询你的个人信用报告:



这会对你有什么影响呢?

简单说,当你办理了微粒贷并使用了5万元,再去申请房贷时,可申请的最高额度有可能需要扣减掉此微粒贷5万元授信,换言之,相当于用户可获得房贷额度有可能会减少5万元。


有2句话总结下个人信用报告:

1)个人信用报告(也称个人征信),是记录在中国人民银行的数据库中,利用有你的个人信用数据。 2)使用信用卡,或者银行贷款,一定要记得按时还款,不然预期不还的记录都会在你的个人信用报告上,影响你后期向银行贷款买房,买车等。 3)本人不要太多次的去查询你的信用报告,查询太多会影响你的贷款,最好一年内查询次数不要超过4次。

发布于 2017-06-13 08:05

https://www.zhihu.com/video/1519987739890487296

征信主要包括以下几类信息:

1、基本信息:主要包括个人的姓名、性别、身份证号、家庭住址、工作单位、联系电话情况等。能够帮助银行对贷款人的工作稳定程度,居住所的稳定性作出评估。

2、信用信息:信贷记录这一部分是个人信用报告信息的关键。比如信用卡还款状况、贷款信息、贷款余额、还款记录等。银行可以通过贷款人历史及当前的信用情况,了解贷款人的还款意愿和能力。

发布于 2022-06-14 10:24

央行征信报告初体验

能看到这篇文章的朋友,或多或少都对征信报告有些了解,征信报告是我们熟悉的陌生人,既然想跟银行愉快地玩耍,那么,万里长征第一步,就得先把征信报告搞定。

说到底,征信报告的数据源头其实是我们自己,我们的个人信息和信贷记录,通过各大机构汇集到央行征信中心,最后,百川归大海,一份征信报告就呱呱坠地了,这份亲手生产出来的征信报告又将严重影响我们在未来的授信额度。

一、央行征信报告记录了哪些内容?

个人信用报告也被称为征信报告,它客观、谨慎、真实地记录着个人信用状况,包括以下内容:

1、个人信贷记录。包括信用卡和贷款(房贷、经营抵押贷、信用贷等)汇总与使用明细记录、还款记录、逾期记录等;

2、个人的基本情况。包括姓名、身份证号码、工作单位名称和地址、居住地址、手机号、学历、配偶信息等基本信息;

3、公积金缴费记录。全国超过300个城市的公积金缴费记录如实记录在征信报告上;

4、征信报告给相关公共信息留出了位置。如法院判决记录、刑事记录、自来水缴费记录、电信运营商欠费记录、各种全国性证书等。

为了尊重个人隐私,征信不得采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史等信息,以及法律法规禁止采集的其他个人信息,也不得采集个人的收入、存款、有价证券、房产车产、纳税信息等。

可见,央行征信报告旨在全方位地记录和反映每一个人的信用记录。

二、央行征信报告的数据从哪来?

央行征信中心不生产数据,它只是数据的保存方和维护方,接入央行征信的各大机构是数据的搬运工,数据来源包括公安部门、公共事业单位、金融机构、法院判决记录、其他全国性权威单位等。

不过,就目前而言,因为央行征信系统是由央行主管和负责的,征信报告收集的内容主要来自国内的各类金融机构。

全国超过3700家金融机构接入了央行征信,它们给央行征信中心搬运了超过99%的数据,这些金融机构包括但不仅限于:小额贷款公司、担保公司、村镇银行、各城市公积金中心、城市商业银行、汽车金融公司、外资银行、财务公司、股份制商业银行、消费金融公司、国有商业银行、保险公司、贷款公司、融资租赁公司、信托公司、政策性银行、金融租赁公司等。

按照央行征信中心的要求,这些金融机构将收集到的客户信息,上报到央行征信,而央行征信系统照单全收,不会对数据做任何修改处理,以保证数据的真实性和客观性。

三、央行征信报告的四个版本。

常见央行征信报告有四个版本,供金融机构查询的授信机构版、供个人查询的个人版、供其他社会主体查询的社会版(如司法调查等)、供征信系统管理使用的征信中心版。

与我们息息相关的两个版本是:个人版(详细版和简易版)、授信机构版。

1、个人详细版和个人简易版。

在网上查询的征信是个人简易版,在线下网点打印出来的征信是个人详细版,简易版和详细版最大的差别在于:征信报告上记录的信息量是不一样的。

简易版就是毛坯房,只是简单罗列了个人的信贷信息,如授信额度、欠款信息、信用卡账户和信贷账户数量、是否逾期等。

详细版记录就是精装房,除了简易版上的内容外,还会非常详细地记录各种内容,这些内容在上文已经提到过了,就不再赘述了。

为啥会同时出现简易版和详细版?

因为要减少和防止个人信息泄露,保护个人隐私安全,防止不法分子盗用他人身份信息,在网上打印查询他人的征信报告,所以,在线上查询到的征信报告是简易版的。

详细版征信报告需要本人持身份证或委托他人(部分地区)到央行指定的合作银行网点、人行当地网点等地,在现场才能打印出来,以确保征信报告的查询属于本人的真实意愿。

综上可知,简易版上的信息实在是太少了,并不能完整和准确地反馈征信上记录的内容,所以,在办理贷款和信用卡的实践中,往往需要先把详细版打印出来,针对性地对征信报告进行合理的优化,如,优化个人资料,降低征信负债等,以获得更多授信额度。

2、授信机构版。

授信机构版又被坊间称为银行版或者金融机构版,是经过本人授权同意之后,由授信机构主动查询本人的征信报告,这是金融机构的内部使用版本。

授信机构版和个人信用报告(详细版)的大部分内容都是一样的,但也存在一些区别,这点留到后面再做详细解读。

四、个人查询征信报告的方式。

目前,分布在全国的柜台查询点超过2100个,自助查询机超过5000台。

全国各征信分中心及查询点联系方式:

pbccrc.org.cn/zxzx/kefz

1、个人简易版。

最便捷的查询方式有两个方式:央行征信官网( pbccrc.org.cn/)和全国性商业银行的手机APP,一般在24小时后,即可生成最新的征信报告。

除此之外,没有第三个查询渠道。

但是,简易版征信也存在查询陷阱,之前很多第三方APP或者网站声称可以查征信,目前已经收敛了很多了。

市面上有些第三方APP和网站宣称可以查询央行征信报告,有些人傻傻分不清楚,贪图方便,傻戳戳地在上面查询个人征信报告,那么,恭喜你,你被别人卖了,还帮别人数钱。

等你查完征信,第三方APP就顺手收集了你的个人征信信息,拿来卖钱;然后,你会收到很多奇奇怪怪的电话和短信:XX女神,你在XX银行的贷款扣款失败,已经逾期,请你配合一下,把账号密码说出来,把钱打到OO账户上......否则后果很严重.......

所以,不要轻易在各种奇奇怪怪的APP上查征信,以免造成征信信息泄露。

2、详细版查询方式。

本人持身份证到各地央行的分支机构网点、央行指定的银行网点和行政机构网点,即可在自助查询机或柜台查询个人详细版征信报告;如有特殊情况,也可在各地央行分支机构网点柜台申请打印个人详细版征信报告;部分地区也可委托他人持公证处证明等授权文件代为查询。

查询费用:每个自然年可免费查询两次,超过2次的,10元/次。

(未完待续)

往期文章: 一份好征信,开启你的星辰大海

全文完,如果觉得不错,随手点个赞吧

文章合集丨百万信用额度养成 那些被玩坏的征信,余生请多关照

央行征信迎娶花呗,我的青春小鸟一去不回来

面对疾风吧,请笑迎民生的40米大刀

老实说,刷卡机这玩意会消失吗?

公众号:修心养信

编辑于 2021-01-08 16:43

征信已是一个经常被探讨的话题,办卡、办贷,甚至申请工作对征信皆有要求。

这篇回答的内容适用于国内大多数城市的购房者——作参考。

大部分的购房者前期在选楼盘、看房和价格上花费了大量的时间,即将买入房产时,才考虑贷款的问题

也有相当一部分小微企业主在公司经营方面兢兢业业、脚踏实地,确忽视了公司在成长的路上未来一定有融资需要“经营贷”。


在我们的实践过程中,遇到很高比例的购房者、小微企业主,本可以用这段时间,规划贷款,了解可能存在的问题,并及时解决,但是却白白浪费了,最后不得不接受其他办法,付出更高的成本代价。

燕儿会详细讲述贷前规划的《征信篇》、《流水篇》,协助购房者、小微企业主提前优化贷款资质,以取得日后贷款的先机。

华罗庚教授的“烧水沏茶”统筹规划解释的可谓深入简出。

在本篇文章中,我们可以了解到统筹规划的核心问题就是时间管理。在实践中我们了解到,贷款审批的核心是审查贷款人过去一段时间曾发生过的记录,其中包括征信记录、个人收入记录,公司经营流水记录、首付记录等等。

时间不可倒流,犯过的错误不能改变,但我们可以通过借鉴前人的经验减少犯错。


个人征信报告组成

个人基础信息=身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息

只要我们曾申请过银行信用卡通过的,或和银行、小贷公司发生过借贷业务, 我们的信用报告都会显示个人基础信息:姓名、身份证、电话号码、婚姻情况、居住信息、职业信息


信息概要=贷款金额汇总、信用卡额度汇总,已用和近六个月平均使用金额。担保金额的汇总。后面还有每笔贷款、信用卡、担保的还款明细、是否有逾期、公共信息、和查询记录



个人基本信息包含:编号时间、报告时间、身份信息、婚姻情况、配偶信息、联系方式、居住信息、职业信息


⊙【报告时间】是指我们去申请征信的打印时间。

【报告编号】和【报告时间】的前八位时间是相同的。如果不同,意味着这份征信报告就有问题啦。因为申请时间和出报告时间只在1-2分钟即可完成。


【婚姻】分为已婚、离异、无;这一项是银行根据我们日常申请信用卡、贷款时勾选的婚姻情况上报的。

部分不正确,已婚的显示未婚,单身的显示已婚,前者发生错误不影响继续申请卡和贷款,后者若发生错误无配偶信息显示也没关系。

如有明显错误早日更正:如你说你是单身,征信的婚姻栏显示已婚,且配偶信息一栏“详细显示对方姓名、身份证号码”,这时如果你申请房贷、经营贷是需要提供证据的哦。你实在提供不了,可以委托公证处核实。

这种情况极小概率发生,一、二线城市遇到的概率大一些(反复折腾限购),提供佐证材料即可。


用什么办法可以更新配偶信息?

——办张信用卡,这是最快的方式。勾选婚姻一栏,按照实际填写,联系方式一栏,直系亲属写爸妈的电话,成功下卡后征信这一栏会更新。

尽量避免明显的逻辑性错误。


⊙ 【职业信息


信用报告上的职业信息一栏共有五条记录,超过五条后会覆盖原有旧信息,上面她只有3条,因信用卡+贷款合计只申请3次。

我们去银行申请信用卡、房贷、经营贷、消费贷,银行优先参考最新一条工作单位信息,,收入证明和征信上面不一致,提供社保公积金的缴纳信息证明即可。经营贷提供营业执照、银行会通过工商网信息进行核验


⊙ 为啥需要更新职业信息?

因为银行眼中的优质从业者,更容易获得贷款。部分人办理卡时填写比较随意,征信上显示“自由职业”,还有小部分不受银行欢迎的单位,有必要提前更新单位信息,以便后期顺利申请贷款。


⊙ 用什么办法更新职业信息?

申请信用卡,这是最快的办法。填写我们想要显示在报告上的单位名称,只要负债合理,征信良好,基本都能批,无需纠结额度多少。建议:找人工办理成功率更高些,因我们有需要,他们有任务指标,遇到问题可以直接咨询。

2019年我一个朋友计划6月在上海申请按揭房贷,提前半年拉取了一份征信报告查看,上面显示的单位名称、配偶信息都不利于她后期申请房贷。因她需要用特殊的方式,按照首套房的首付和利率来做。

银行建议她早点更新征信。很快申请了一张信用卡,几分钟出结果批好了,后面再看征信职业信息、配偶信息已更新完毕,到6月份申请房贷很顺利。


⊙ 什么时间更新职业信息比较好?

职业信息对应得每一栏显示了最新更新时间。如果贷款前三到六个月,没来得及五条信息全部更新成你想要的单位名称,至少更新一条,时间超过半年最好。


【贷款信息】

⊙ 下面是贷款信息,征信报告上贷款还款明细排在前面,我们先来看看贷款还款明细和逾期记录

当前逾期,是指去拉征信的时候,仍存在逾期未还的情况(心想我已经还掉了),如果我们逾期了,最快T+1就会上征信。如果还款日过了几天我们才还的,征信则要到次月更新。


信用报告里面,逾期是以月为单位记录的

N代表正常还款,* 代表当月无需还款

逾期1-30天,显示【1】

逾期30-60天,显示【2】

逾期61-90天,显示【3】

逾期91-120天,显示【4】

最高逾期是180天以上,显示【7】,继续逾期,征信上则显示很多7,已是最差的征信状态了。



上图这个征信可以看出,是2018年申请的一笔大额抵押消费贷款,2020年6月之前还款及时、良好. 七月开始资金金额还不上,累计到八月结清,后面连续三个月没还,截至到11月23日当前有3,算是严重逾期了。

如果我们消费了信用卡或者申请了贷款,银行规定5号是还款日,我们每月10号才还款,那么征信会显示:1、1、1、1、1、1这种情况,属于逾期

如果消费了信用卡,一直不还,征信上则会显示:1、2、3、4、5、6、7信贷员看到躲的远远的(哪怕站在对面的资产雄厚),信用卡年费造成的除外!


⊙ 这里说一下大家关系的问题,征信逾期后多久会消除?

大家看下上面详版信用报告的截图,上面的格子,一个格子代表一个月。从开卡之日起显示60个格子=5年,也就是我们的逾期记录从结清之日起保留5年哦。

上面之所以看到36个格子=3年,是因为2018年申请的这笔贷款。到目前累计只有3年

提醒各位,逾期记录是5年消除,不再是网上说的2年消除。计算起点是从我们【还清欠款】的那个时候开始算起哦。


绝大多数银行规定:距今24个月内征信上不能1次以上的3,不能有2次以上的2,不能有6次1,逾期还款一周内、或者金额小1000元以下,或者年费造成的逾期可沟通。

如果24个月之外很严重,而24个月内很干净,有些银行可以酌情沟通。


网上征信系统拉出的简版征信,只能告诉我们这个人历史逾期很严重,无法判断是近2年还是更远。因为它只提供了五年内的总逾期次数,不能单独呈现每个月的逾期情况。


【信用卡】下面是信用卡信息

【授信额度】上面显示很清楚,合计几张卡,总授信额度,和单家最高额度,已用额度,近6个月平均使用额度。

总授信额度包含了以信用卡形式发放的贷款,已用额度就是我们消费掉的钱,哗哗哗消费时还是很爽滴

避免过度撸银行羊毛——信用卡TX

看最近六个月平均透支额度,若一用额度接近总额度70%,或接近授信总额,存在套现的嫌疑,部分银行要求提供账单,账单上可以体现TX的证据,即使找不出合理证据,也会建议降贷款额度。


从征信的角度看信用卡,分两种,一种是以信用卡分期形式发放的贷款,一种是正常信用卡分期。

显示为信用卡分期的信用贷怎么算?

正常的信用卡分期,额度不会很高,但是以信用卡分期形式发放的贷款,额度都是30——50万,最典型的是税费卡(上限50万),它们的负债是否算入总负债要看具体银行认定,70%的银行认为负债。


2018——2020政策松,大行的税费卡超好批,不少人你拿去凑首付了,我朋友一闺蜜2020年在上海申请按揭房贷时同时申请了农、建 的税卡40万,“凑S付“也成功使用了

换成现在就肯定行不通!

税费贷肯定是在贷款批好过户时使用,建议在操作房贷前不要用,其他的现金分期尽量在放款前后再使用,不要抱侥幸心理(有些人认为自己有很多分期也顺利通过贷款审批了,只能说,运气好而已,现在政策变化很快)。


从按揭的角度看信贷

授信额度类信用贷:中信银行信秒贷、上海银行信义贷、宁波银行白领通等,征信上都会显示贷款记录,授信类好处是不提款不上征信;非授信额度类的信用贷放款即计息。征信更新的速度越来越及时,放款到征信显示的时间最快T+1(最好在按揭放款前后再使用)


信用卡在24个月内有严重的逾期怎么办?

方法一:有钱先把欠款还清,信用卡不注销,保持正常使用24个月后,会被多数银行接受。

方法二:打电话申诉,让信用卡中心帮你更改征信,这个办法我朋友用过一次,第一次拉出来2020年4月有笔逾期记录,填表申请申诉后,第二次再拉出来竟然消失了(申诉到变更预计2个月);


信用贷何时办理,何时可以用?

如果凑S付,授信类信用贷可以提前办理(提前4-6个月),但房贷的主贷人共借人都不能在房贷审批前使用,也就是说该信用贷只能申请出额度,但不能实际使用。如果是非授信额度类信用贷,属于信用卡负债类型,可以征求房贷银行之后,少量使用一点,但也至少在付首付前3-6个月使用,并且要遵循规避首付贷的原则使用


信用贷如何使用不影响申请按揭?

例如已使用的信用贷30万和已用“信用卡”额度30万会显示在征信里,首先银行会计入负债,这就使得负债偏高,进而影响房贷额度降低;这不是最麻烦的,最严重的是现在严查首付贷来源问题,如果信用贷使用时间距离付首付的时间很近(没有硬性标准,姑且认为是3个月吧),那基本上会认为这笔信用贷是用于首付了,从而拒绝审批该房贷。


所以,信用贷尽量在申请房贷前就结清,并且提前两个月结清,以便使征信能在房贷申请前更新成“信用贷已结清”的状态。


【担保信息】

是指我们自愿为他人作出的担保行为,即借款人还款发生问题时,我们需与他一起承担后果。夫妻一方贷款,另一方征信上会体现负债吗?


按揭房贷按照银行的定义,夫妻一方为主贷人,另一方为共借人非担保人,负债纪录只会在主贷人征信上名(新政策夫妻征信均体现,目前没有核实到),这是因为银行只把主贷人信息上报央行征信中心。但是有很多人反映虽然是共借人,但是征信报告上也有此笔负债纪录,这又是什么原因呢?

如上所述,共借人的征信报告上出现此笔负债记录,一般都是担保纪录,即共借人同时成为担保人。担保人由如下情况导致:


主贷人如果申请经营性贷款,则银行从风控角度考虑,可能会让配偶同时做担保人;
主贷人和共借人非直系亲属关系,主贷人是我负责贷款、还款,提供抵押物的第三方则是股东、朋友,此时银行可能会要求第三方抵押人作为担保人;
企业借款,法人或者股东作为此笔借款的担保人,其征信上也会体现此笔担保负债
一些银行的按揭接力贷,子女比较年轻做主贷人,银行为了控制风险,则要求父母做担保人。反之 父母年龄超过65作为主贷人,银行则要求子女作为担保人


如上图,担保信息是上征信的,一旦借款人还不上钱,出现逾期,会影响我们的征信报告,一定要谨慎,再谨慎。

我们给别人做担保,一旦对方还不上钱、或者不还钱!等于我们自己要来还这个钱的,银行不管我们与担保人之间什么关系,是不是碍于面子才为其担保,只会按照合同来执行。

见过一些客户有给生意伙伴担保的,有给朋友担保的,都是担保时笑嘻嘻,遇到对方欠款不还,需要自己承担时,后悔莫及,提起就想骂人。

浙江的银行和企业流行互相担保,上海的像泰隆银行、民泰银行 推出三户联保,多个经营主体同时贷款,互保机制。一个逾期了,则影响一圈人。

钱的事情很重要的事情,除至亲意外的担保,给什么亲戚、朋友、合作伙伴担保一定要三思而后行。


【公共信息】

大部分人里面只显示缴纳公积金情况,欠税信息、民事判决信息、强制执行信息、行政处罚信息、电信欠费信息,都没有显示。


在公共信息这一栏,上征信还没有普及,不像信用卡和银行贷款,只要有使用一定会上征信。这是未来的必然趋势,有可能过几年开始上征信了呢。做个守法的公民很好哈。


【查询记录】

顾名思义 就是我们的征信被谁查过留下相关信息记录。目前查询记录保留2年


【查询记录】分为机构查询和个人查询,分为“硬查询”和“软查询”

信用报告最后一张纸上的内容已经变的越来越重要,它已成为90%的银行参考指数,特别是信用贷款,越来越多的银行对硬查询视为门槛要求。


“硬查询”常见的有:贷款审批、信用卡审批、担保资质审批、保前查询,额度审批,

“软查询” 只有一种:贷后管理


如上图,4个月申请10家银行和机构,“贷款审批”查询10次,如果征信里面没有对应的明细,意味着全部被拒贷了。 第11家信贷估计也直接拒贷。抵押贷、按揭除外

按揭房贷,对查询次数没有明确要求,因为银行判断我们不会同时向几家银行申请按揭,所以即使A银行看到有几个贷款审批查询,也不会拒绝,只会加强审核。

低利率信用贷则不同,像中信银行、宁波银行、上海银行、江苏银行、农商行、平安银行等年利率6%以内信用贷,对硬查询次数都有明确要求,基本是2个月不超过3次查询。很多人会利用时间差同时申请多家银行的信用贷,而受理银行从借款人嘴巴里不知道同时申请了几家银行,只有从征信查询记录中作为参考值。

总体来讲,性价比越高的信用贷对查询次数要求越高,性价比越低的信用贷对查询次数要求越低。

贷后管理是银行定期对持卡人、借款人的情况进行回访。各家银行定期2-3个月查看一次,对我们不受影响。

发布于 2021-03-01 13:44

自始至终, 征信报告是分两种。一种详版征信报告,一种是网查简版征信报告。

区别就是简版征信只能看年龄,婚姻情况,信用卡负债, 信贷负债,逾期次数,查询次数,个人查询次数。

详版征信除了以上,个人信息,住址信息,单位信息,负债的汇总,具体5年内哪个月的逾期,公积金信息。

总的来说详版征信更详细,买房办商贷更是需要详版征信。


那咱们接着完善一下什么是简版征信什么是详版征信。


简版征信报告,先来讲述一下我作为一个行业内的人怎么看一份征信?优先看哪里?
负债,逾期,查询三个必看

  • 看信用卡账户数,以及未结清的未销户的账户数。
    信用卡账户数≠信用卡张数,信用卡分为单币卡,双币卡,N币卡。
    单币卡:1张信用卡支持1种货币为“1个”账户
    双币卡:1张信用卡支持2种货币为“2个”账户
    N币卡:1张信用卡支持1种货币为“N个”账户(常见为工商银行)
    多数信用卡为 双币信用卡,虽然只有一张信用卡,但信用报告中“信用卡账户数”为“2”,两个账户一般为人民币结算账户和美元结算账户
这张图未结清账户数为6,只有三张信用卡。农业银行,交通银行,招商银行。其中招商银行有美元账户,还有不同时期办理的电子招行信用卡。
  • 看贷款账户数以及未结清的账户数。
    未结清的账户数包含银行信贷、 网贷。
    网贷放款资方体现在征信上的分别有银行、消费金融、小额贷款公司
    网贷超过7笔以上,办理信贷、房贷、 车贷就会被拒。甚至有的银行都不允许有小贷,比如 平安银行和中信银行。
分别是小额贷款,地方性商业银行,消费金融
  • 发生过逾期的账户数
    这里指5年内逾期总信用卡账户数和总贷款账户数,并不是总逾期次数。
    看图1,红框是信用卡逾期的账户数,两个红框互相对应上了。
    逾期次数是黄框,信用卡5年内累计逾期23次
    看图2,红框是这份征信的贷款逾期的账户数为5,贷款5年内累计逾期8次。
    总结:此人征信信用卡+贷款,近5年内逾期31次,这个属于经常性逾期。
  • 发生过90天以上的账户数(这里指连续3个月以上没有足额还款的账户)
    看图1,因为是简版 网查征信只会显示90天以上的逾期
    第二个红框其中15个月逾期超过90天,也就是这个逾期已经连7。(在详版纸质征信报告中只有最长的连7,后面还不清也显示为7)
简版征信只显示90天以上逾期
详版纸质征信会显示5年内的所有详细逾期

详版征信报告其实对比简版征信报告就是更详细一些,其实看的内容还是逾期,负债,查询。

具体详细在哪里?就是你的 逾期年月份会更清晰了。

详版征信 里面详细的记录了五大内容,分别为:(一)个人基本信息,(二)信息概要,(三)信贷交易信息明细,(四)公共信息明细,(五)查询记录。

(一)个人基本信息包含 身份信息比如婚姻情况、就业状况、学历、学位、电子邮箱、通讯地址、户籍地址、手机号码 配偶信息,姓名、身份证号码、联系电话 历史居住信息和历史工作信息

(二)信息概要包含

信贷交易,比如个人住房贷款、个人商用房贷款、其他类贷款、贷记卡、准贷记卡总的数量

信贷违约信息概要,一句话概括以上贷款的逾期的总和

信贷交易授信及负债信息概要,一句话概括房贷、信贷、循环信贷、信用卡的负债总和。

查询记录概要,最近一个月的查询次数和最近2年了的查询次数的显示。

(三)信贷交易信息明细包含

非循环贷账户,循环贷账户一,循环贷账户二,贷记卡账户,这四类就是每个贷款和信用卡近5年的使用情况以及销户情况。

授信协议指的是循环贷款和信用卡的授信周期

(四)公共信息明细 指的是工作单位上的历史公积金的缴存记录

(五)查询记录 指的是近两年银行和机构的信用卡审批,贷款审批,保前审查,贷后管理的查询记录。看上图

详版征信,全国各征信分中心及查询点联系方式

详版征信线下查询 携带身份证原件,到相关银行网点打印就可以了。查询附近银行网点,去之前打电话询问一下防止白跑。
北京市分中心 [详细]
上海市分中心 [详细]
天津市分中心 [详细]
重庆市分中心 [详细]
辽宁省分中心 [详细]
江苏省分中心 [详细]
山东省分中心 [详细]
湖北省分中心 [详细]
广东省分中心 [详细]
四川省分中心 [详细]
陕西省分中心 [详细]
河北省分中心 [详细]
山西省分中心 [详细]
内蒙古自治区分中心 [详细]
吉林省分中心 [详细]
黑龙江省分中心 [详细]
浙江省分中心 [详细]
福建省分中心 [详细]
安徽省分中心 [详细]
河南省分中心 [详细]
湖南省分中心 [详细]
江西省分中心 [详细]
广西壮族自治区分中心 [详细]
海南省分中心 [详细]
贵州省分中心 [详细]
云南省分中心 [详细]
西藏自治区分中心 [详细]
甘肃省分中心 [详细]
青海省分中心 [详细]
宁夏回族自治区分中心 [详细]
新疆维吾尔自治区分中心 [详细]
大连市分中心 [详细]
青岛市分中心 [详细]
宁波市分中心 [详细]
厦门市分中心 [详细]
深圳市分中心 [详细]


  • 查询记录很重要
    很多人说的 征信花了,其实就是近几个月查询次数多。
    贷款审批,信用卡审批,保前审查,担保资格审查,这些都属于查询次数。
    有的银行看近两个月不超3次查询,有的银行近三个月不超8次查询并且满足近一个月不超5次查询,有的银行近六个月不超9次查询。
    征信最好养的就是查询次数,如果资质符合银行贷款审批,只需要看这家银行对于查询次数的要求。养两个月,三个月,最多六个月征信查询次数就养回来了。

信用卡重要知识

信用卡使用率不要超过信用卡授信额度的70% 举例:5张信用卡,总授信额度20万,所有的信用卡使用额度控制在14万以内。 信用卡授信额度为0,及时销户。未激活的信用卡最好也及时销户。
申请信用卡小知识: 小慢驴:信用卡百万额度第一步,申卡顺序不能错。


逾期重要知识总结

银行信贷中要求看近两年内不连三累六。意思是24个月内不能出现连续90天的逾期,24个月内所有的逾期次数累计不能超过6次。(具体每家银行要求也不一样)
如果近两年出现连三的逾期记录,办理信贷、车贷、房贷都会有难度。(当然也看 逾期金额)
超过两年外的连三的逾期,也会有影响。
连三以上的逾期,比如连4,连5,连6,连7,近5年内不要想着办理贷款了。

网贷结清小技巧

两种结清顺序,第一种,先从金额小的开始,一个个结清,留下金额大的。 第二种,先结清征信上小额贷款—消费金融—银行

怎么知道哪个网贷上征信?哪个网贷不上征信呢?
打开网贷APP,按照征信上信贷账户数一一核对网贷平台。(根据放款日期,放款金额,剩余金额)

网贷结清之后征信更新的时间最长为30天,结清一个月之后查个最新征信,看会不会出现余额为0的状态。(因为好多网贷属于长期授信,结清之后征信上还会显示未结清账户数,这也会影响征信)
看下图,那就需要先和平台客服说清状况,然后要求销户并且上报征信更新。

有的人总是说贷款记录5年以后会消除,这是不可信得。5年消除的是5年前的逾期记录,贷款记录目前是跟随一辈子的。

看下图,这个是2002年发放的助学贷款,如今都2022年了,也是会在征信上体现。
也不要气馁哦,只要征信上的网贷结清一年之后,就对征信没有影响了。


最后总结:
征信最重要的三个地方,负债,逾期,查询。
不要过度负债,办理银行贷款,只要现有负债的月还款额不超过总收入的70%就可以办理的。(信用卡使用额度的10%为每个月的还款额)
不管是信用卡还是贷款都不能逾期超过90天以上,不然征信得5年时间才能养回来。
查询不要盲目申请信用卡,点网贷广告。

编辑于 2023-03-02 20:32

坐标深圳,有问必答!

这个问题有点大,不过今天正好在封城了,憋在家里没事做,就开个章节讲下征信。

这么说吧!一个人到底是真富翁还是装逼货看一眼他的征信就心里有底了。

一个人工作稳不稳定,最近是否缺钱,有没找中介帮忙贷款,能接受多高的利息等等照样可以从征信中看出来。

我这还真不是吹牛,今天就拿份征信给大家分析一下,先看第一页:

这是我湖南老家一个朋友的征信,关键信息我做了屏蔽。

从左边这页可以看出他的姓名,身份证号,出生年月,户籍地址等等。

从右边的居住信息可以看出他在长沙有套按揭房,这几年一直住在这套房子里。

从职业信息中可以看出他的职业是个汽修店的老板,工作还算稳定。

再看第二页

从左边的负债信息可以看出他名下沒房贷,这就说明他家里的房子是按揭在他老婆名下。

其它贷款7笔,应该都是网贷。

另外客户名下有12张信用卡,从这里可以看出来这个汽修店老板生意不好,这几年在靠刷信用卡过日子。

从违约信息中可以看出他有6张信用卡有逾期记录,总共有19次逾期记录,最长逾期3个月,最高逾期金额9576元。

从这点可以看出两点:

1:他这两年很缺钱,连信用卡也还不上

2:这是个不讲信用的人

接着往下看

从非循环贷帐户信息汇总冲可以看出,他借了一笔17万的信用贷款。

这贷款是等额本息还款,每月还款5442元,贷款余额144811元。

从贷记卡帐户信息可以看出他有9张信用卡,总额度4万6,信用卡最大额度1万3,最小额度1000块。

而且所有信用卡全刷爆了,一看就是个非常缺钱的主。

接着往下看,他还为别人做了一笔贷款担保,贷款额度为52万,剩余额度48万。

一旦还款人没有还款能力后,他就必须背起这48万负债。

再看右边的信用贷款明细,从中可以看出,他在2021年6月从平安普惠借了一笔17万的贷款,还剩144811沒还。

其它其笔网贷全结清了。

再看下一页

从红色框框中可以看出他2019-2020年之间几乎每个月的信用卡都还不上。

后来在2020年9月把这张信用卡结清后销户了。

再看下一页

从这张图的右边查询记录可以看出,他在2021年1月份一个星期内有4次贷款和信用卡申请记录。

这说明他急需弄笔钱来应付一下过年!

综合以上信息可以看出这个人是一家汽修店老板,这几年生意不好,一直缺钱,在2021年底着急弄笔钱去回家过牛!

编辑于 2022-03-17 11:35

谢邀。

个人征信报告上的信息是判断借款人是否会诚信按时还款的一个重要考证。征信报告包含的内容有以下几个方面:

第一,个人的基本信息,包含姓名,性别,年龄,工作单位,住址等。

图片来源于网络,侵删

第二,银行的信用情况,包含信用卡使用和贷款情况,以往的负债历史等,包含已经结清,或者未结清的一系列信息。银行可以从这些信息中分析消费者的行为方式,消费偏好,还款的意愿等来判断未来的还款能力。

图片来源于网络,侵删


第三,非银行的信用情况,例如消费者的通信,水电费等缴费情况,手机使用状态,公用事业的欠费情况等等。

图片来源于网络,侵删


第四,征信的查询记录。一般会记录最近6个月以内的查询记录,如果查询过多银行认为当事人的资质不好,会影响到贷款申请以及信用卡办理。

第五,异议记录。是反映当事人对征信报告存在争议的记录,个人可以有权以添加声明的方式在该部分进行反映,保护个人的正当权益。如果没有申请过异议,该部分就不会有相关的记录。

综上所述,个人的征信报告所体现的板块就只有三个,个人版,银行版,以及社会版

以上,希望对题主有帮助。

发布于 2021-01-07 19:29

信用报告全解

01

征信是什么?

征信是授信机构考察客户最重要的依据,就是它决定了你的贷款额度、信用卡审批!

简单说:你的征信好,能从银行或者放款机构贷到更多钱、信用卡的额度更高!反之,可能就贷不到钱!

征信,就是每一个人在授信机构(or贷款市场)的通行证!

征信的好坏,还决定你的贷款能否通过、授信额度、审批速度!


02


征信报告有哪些种类,由谁提供?

传统的放款机构就是银行,因此我们都知道银行可以查询到一份由中国人民银行征信中心负责提供的“征信报告”,简称为“人行征信”

自2015年左右开始,我国相继出台了互联网金融相关政策,提出改善中小企业征信体系、鼓励动产抵押融资、改革中小企业破产制度三项优先改革措施;

越来越多的互联网贷款机构成立,也就诞生了一份由互联网金融机构提供的“征信报告”,简称“互联网征信”或“网贷征信”。


人民银行征信示例报告:

互联网征信示例报告:

点这里查-

互联网征信-贷款审批资料检测:


03


人行征信和互联网征信有何不同?



04


为什么要查询信用报告?


① 查询后,你将得到一份清晰、细致、准确的个人信用健康报告,对自己更了解,贷款、用卡更放心。

② 定期自查,有利于形成良好的守信习惯,保持“无污点”记录,与授信机构打交道时交出一份优良报告,贷款、信用卡审批无障碍通过!

③ 查询之后,你将清楚知道自己的优劣势,针对性申请不同的授信机构和相关产品,贷款成功率直线提升!


据统计,根据信用报告情况,查清被拒原因后,申卡提额成功率可以提升60%!


05


查询互联网征信报告是否会留下记录?

不会的,互联网征信通过第三方数据查询公司查询的,各项资料都保密,不会对查询人的申请贷款和个人信用记录有影响。



06


现在信用情况很差,多久能恢复?


《征信业管理条例》规定,征信机构对个人的不良信息的保持期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年,超过五年的将予以删除。






查询戳这里~


编辑于 2018-10-17 11:29

征信报告中包含了哪些内容?如何看懂个人征信报告,需要先了解个人征信报告会查询那些信息。

个人征信 征信主要查哪些?

要分是查简版 征信报告还是详版征信报告,简版征信手机上就可以查,详版征信需要在线下有征信查询机器的银行里查询。

简版征信查询方法如下,千万不要搜索各种假冒APP查询征信。

简版征信主要查那些?

信用记录和贷款记录

信用卡栏会体现信用卡账户数,发卡行,发卡日期,是否有逾期记录,总额度,已使用率,是否有大额分期等
贷款栏会体现历史所有的贷款记录,不分抵押按揭,银行,小贷网贷,在还或结清,是否有逾期都会有记录。

题主描述的花呗和 京东金融也是有可能会上征信,而且在征信上显示小贷账户数的。

这条重庆蚂蚁消费金融长期有消的个人消费贷款就是花呗在征信上的体现,(京东一般会体现京东盛际小额贷款等)但也不是每个人的花呗都会上征信,具体要看用户使用协议。但借呗肯定会上征信的,而且借款一笔就会上一笔征信,如果借款比较多,可能会在征信上留下多笔贷款记录。

比如说这份征信一直在工商,中国动用小额借款,在征信上就会这样体现。

贷款记录之后就是查询记录

查询记录分申请和贷后

申请常见的有贷款审批,信用卡审批,担保资格审查等,意思就是有个借款或办信用卡的记录,网贷小贷的申请记录也算。这类申请记录也是影响征信的重要因素,申请次数过多过于频繁会导致再申请贷款时拒绝率会很高。

其次就是贷后,贷后在征信上体现为贷后管理,对征信无影响,其目的是针对已授信的用户定期查询征信来控制风险,在用户征信有变动的情况下考虑用户贷款正常结清后是否还需要继续延长授信期。

这类查询主要在征信上这样体现。

然后就是详版征信

详版征信会多一些信息,主要有个人信息,历史居住,历史工作单位,还款记录详情(例如有逾期简版看不到时间和逾期金额,详版就可以,详版还款记录保留5年)然后循环贷账户,历史公积金缴纳单位及地址等

首先就是个人信息

包含三个方面,个人基本信息,历史居住地址,历史工作单位,依据申请 信用卡贷款时留的信息,填 自由职业,上报央行的话就会留下自由职业的工作经历,如果未办过贷款信用卡就征信什么都不会体现。

具体如何体现如下

往下就是信用卡记录和贷款记录了

和简版不一样的是有信用卡近6个月的平均使用率和贷款的月还款及 循环贷的显示

信用卡贷款还款记录基本与简版无异,但具体还款金额及记录会显示的比较清楚。

在往下就是是否参缴公积金信息( 社保看不出来)信息会滞后,具体以实际情况为准。

再往下就是和简版征信一样的查询记录了。

最后科普一下征信常识

信用卡和贷款记录终生保留,包含结清及销户

还款记录保留5年,5年后自动覆盖

查询记录保留2年,2年后自动覆盖

征信个人信息页体现为办贷款和信用卡时所留信息,并不会自动读取到个人信息。

发布于 2022-12-16 15:34

大家都知道买房子要打征信报告,那么什么是征信报告呢?现代社会所谓征信就是依法设立的个人信用对个人信用信息进行采集和加工,并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。


简而言之,个人征信就是个人信用水平的集中体现,具有提供参考凭据的作用。


那么有哪些行为会影响你的征信呢?以下简单给大家总结了几条:


1、信用卡 当今社会信用卡使用率大大提高,但是信用卡如果使用了没有按时还款,这时征信系统icon上就会加一条逾期记录。一般情况下“连三累六”银行贷款就不予受理了;


2、小额贷款、网贷 这两种贷款,如果频繁使用,即使你每个月或者每个还款周期都有按时还款,那么你的征信也会被银行归为劣质客户;


3、手机卡欠费 手机卡如果不用了,最好去营业厅办理销户,否则那个月租会持续扣除,哪怕你一直不用,而现在的手机卡基本都是实名制了,对我们的征信也是有一定影响的。


以上就是我们日常生活中常见的会影响征信的几个方面,希望对大家有所帮助。

发布于 2021-06-17 10:29

看到这个问题我突然想回答一下。

其实很多人不太会读征信报告,甚至对征信的内容一脸的懵逼,今天想教给大家如何大概看懂个人详版的征信报告。

首先我们说下个人征信报告的定义:

个人征信报告:指征信机构以合法的方式从不同渠道收集信用信息,进行整理和加工后提供给经过授权的使用人的书面报告。个人征信报告是全面记录个人信用活动,反映个人信用状况的文件,是个人信用信息基础数据库的基础产品。

是不是很官方???

简单点说吧,其实就是征信机构收集征信信息汇总到人民银行一系列的征信数据。

再给大家从信审员角度去详细解读下征信报告

一、户头

「报告编号」是指该份信用报告在人行的编号,通常前八位为查询时的年月日;

「查询时间」是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间;

「报告时间」是指在系统收到查询申请后,生成信用报告的时间。在正常情况下,两者间隔时间非常短,通常在5秒以内。证件信息一般都是身份证号码。


二、个人基本信息

形成规则:个人身份信息,选择数据报送机构上报的信息中获取时间最新的一条进行显示。

居住信息和职业信息最多显示最新获取的5条不同信息。

不同的信息是指居住地址或工作单位名称字段不同,按照信息获取时间由新到旧排列。

查看时注意:

1、真伪性:居住信息和职业信息要多加注意,因为这两处的信息是只有下批了贷款或信用卡时才会进行更新的。此处的信息有较大的参考价值,但并不排除虚假的可能(也有可能是身份证上的地址或者客户单位、客户直亲单位的地址)

2、稳定性:若客户的居住地址、工作单位近期变动非常频繁,说明客户的稳定性较差。

3、其他:注意婚姻状况,手机号码,配偶信息与申请表的对比,单位电话信息对客户公司的一种核实方式。


三、信息概要

信息概要至少包括信用提示和授信及负债信息概要,若客户有过逾期,还应包括逾期及违约信息概要。

其中主要需关注客户的逾期情况以及贷款和贷记卡的使用情况。


四、信贷交易信息明细

信贷交易信息明细通常包括贷款、贷记卡、准贷记卡和担保信息,少数会有资产处置信息和保证人代偿信息。

1、贷款

反映客户每一笔贷款的明细情况。一般10W以下,36W以内的贷款,多数都是信用类贷款。除此之外通常是抵押类贷款。遇到难以判别的,面审中需询问客户本人

表格上方的总结性文字,依次包含以下信息:下批时间、下批机构名称代码、下批金额、贷款性质、担保方式、贷款期数、还款频率、到期时间。

表格内包含以下信息:账户状态(即五级分类:正常,关注,次级,可疑,损失)、本金余额、剩余还款期数、本月应还款、应还款日、本月实还款、最近一次还款日期、当前逾期期数、当前逾期金额、逾期N天未还本金,以及近两年还款的详细记录

2、信用卡

由银行依照用户的信用度与财力发给持卡人,持卡人持信用卡消费时无须支付现金,待还款日时再进行还款。分为贷记卡和准贷记卡。

授信额度:指商业银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等,事先为申请人设定的最高使用金额,这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。

共享额度:指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度,当任意卡片及账户消费一定金额后,这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。

名词解释:

交易日:持卡人实际用卡交易的日期。

记账日:又称入账日,是指持卡人用卡交易后,发卡银行将交易款项记入其信用卡账户的日期,或发卡银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡账户的日期。一般记账日为持卡人实际消费日的第二天。

账单日:指发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总,并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。

还款日:持卡人实际向银行偿还信用卡账款的日期。

免息期:对非现金交易,从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天,最长56天。在此期间,您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额,便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息(预借现金则不享受免息优惠)。

最低还款额:指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的,可按发卡行规定的最低还款额进行还款,但不能享受免息还款期待遇。

贷记卡:反映客户每一个贷记卡账户的明细情况。

表格上方的总结性文字,依次包含以下信息:下批时间、下批机构名称、授信额度。

表格内包含以下信息:共享额度、已用额度、最近6个月平均使用额度、最大使用额度、本月应还款、账单日、本月实还款、最近一次还款日期、当前逾期期数、当前逾期金额。

其中本月应还款是指客户本月应还的最低还款额,本月实还款是指客户本月的实际还款额。

准贷记卡:反映客户每一个准贷记卡账户的明细情况。

准贷记卡允许的透支期限最长为60天

3、逾期

即过期,指到还款日最后期限仍未足额还款。

还款状态说明:

/-未开立账户;

*-本月无还款记录;

N-正常;

1-表示逾期1-30天或未还最低还款额1次;

2-表示逾期31-60天或连续未还最低还款额2次;(最高到7)

#-表示账户已开立,但当月状态未知;

D-担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还,包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);

Z-以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分);

G-结束(除正常结清外的,其他任何形态的终止账户)

另外,若客户有为他人做担保,也会有相应的担保信息体现。有担保信息说明客户具有担保资质,一定程度上反映了客户的信用情况和偿还情况比较良好。要注意五级分类的状态。

4、公共信息明细

包含客户的欠税记录、行政处罚记录、住房公积金参缴记录、养老保险缴存记录、养老保险金发放记录、低保救助记录、执业资格记录、行政奖励记录、车辆交易和抵押记录。

比较常见的主要为客户的住房公积金参缴记录、养老保险缴存记录。该两项信息的核心是缴费单位名称,有助于判断客户真实的工作单位。但同时要注意查看信息更新日期,以及此名称是否为一些专门为其他企业做人事外包的企业管理公司。

5、查询记录

通常个人信用报告被查询有以下几种原因:贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询

近期查询次数频繁的客户,存在隐性贷款的可能性越大。另外,若近期查询次数很多,而征信报告上却少有贷款或贷记卡的下批记录的,说明客户的综合资质未能得到银行方面的认可,需要向客户了解清楚相应的原因。

这个就是金融从业者查看信报的角度,大家可以参考一下。希望对大家有帮助!

如果大家想了解更有用的内容

请关注公众号:吴聊创业金融

发布于 2018-07-02 18:23