支付宝借呗频繁借还款对征信有影响吗？

1、先明确地跟你说，支付宝借呗、微信微粒贷的每一笔借款、还款记录，都在征信清单里！！

我以前也以为只是逾期了才会上征信，去年在苏州，因为要办大额贷款，去银行自助征信报告机上拉征信，我看排在我前面的几个人身份证一放，人脸一识别，征信打了四五页就结束了；前面一个人似乎没有信用卡，一条征信记录都没有，只打了一页包含个人基本信息的纸。

到了我的时候，打印机哗啦哗啦响了半天，妈呀，整整打了35页！

那叫一个细致，里面把我最近5年每一个月信用卡的还款金额和时间都记录了，记录后面还写了是否逾期，信用卡的部分结束了，有一条结论：该账户有xxx条履约记录，有0次违约记录。

然后是第二部分，最近5年的支付宝借呗记录，所有的借款和还款记录都在——我那几年经常超支，那时很多地方还不能用花呗结账，我觉得借呗到账快，有时候吃饭要买单发现银行卡没钱了，就去借呗借一笔，所以有很多几十、几百的借款、还款记录，后来知道可能上征信才停止了。这个部分结束了，也有一条结论：该账户有xxx条履约记录，有0次违约记录。

微粒贷也是，每一笔借款、还款记录都清晰在列！

我现在在上海，为了让答案更权威，又去银行拉了一份征信报告，让大家亲眼看看。

我去年在别的银行打印的征信报告，足足有30多页，但这份征信报告总共只有8页，仔细看了下，是因为内容的呈现方式做了优化，可能是不同银行的机器，打出来的格式不同；也可能是距离我上次打印改版了；还有种可能是不同城市不一样，我上次是在苏州查的。

第1页都是个人信息，上面显示的婚姻状态是不对的，判断下来应该是个人在办银行卡时留的信息提取过来的，并没有跟民政的婚姻数据联网，所以婚姻状态请不要采信征信报告。

上面有我的租房情况，我看了下，只有做过网签，或者使用公积金还过房租，再或者在办银行卡时填过的住址，才会被提取到这个页面上。

第2页还是个人信息，但包含了工作信息，我注意看了下，我之前去做一年志愿者的记录就没有，如果所在单位没有给交社保，征信里就没有相关信息，所以判断下来信息是从公积金中心提取的。

这页比较关键的信息在最下面，罗列了我开了多少银行卡，现在还有多少欠款没有还，这对了解伴侣的财务状况，非常有帮助。

第6页，还有最近两年你的征信报告查询情况，具体谁、通过什么方式查的，都记录了。如果征信查询记录只记录2年，而且区分机构和个人查询，所以可以判断，网上说的反复查询征信记录会被认为信用有问题的人的杯弓蛇影，影响贷款，这个说法应该是危言耸听了。

下面划线的地方有个说明，违约记录保留5年，也就是你有不良征信记录，需要5年时间才能消除。

第7页，注意上面的说明，欠税、强制执行、民事判决、行政处罚、电信（注意，不是中国电信！！）欠费，都是会纳入个人征信的，只是我都没有，所以没有罗列。

再就是，下面划线的地方提到，如果你信用卡还了最低还款额，就不会被列为不良征信了。

最后小结，用蚂蚁借呗、微粒贷没关系，只要不要有不良记录，并不影响银行贷款。

2、借呗、微粒贷等等上征信的小额贷，到底是否影响车贷、房贷？

——关于这个，评论区很多银行从业者都说频繁使用小额贷会被认为风险高，房贷车贷被拒；但身边认识的人实际操作下来，并没有被拒。

这两天我特意跟工行一位地区分行的行长请教了下这个问题，他给了一个比较有说服力的答案：

这个国家没有统一的标准，各个银行会根据自己的资金额度制定土政策，比如资金实力雄厚的四大行，即使你经常用小额贷，只要你没有逾期过，还是会给你放房贷车贷。

但遇到国家政策收紧，需要尽量砍掉一部分申请贷款的人，那尽量找有瑕疵的：两个申请人，一个只用信用卡，一个又用信用卡又用小额贷，那当然优先给只用信用卡的；两个都用信用卡，一个每个月用几万都能没有逾期记录，另外一个虽然没有逾期，但每个月只用几百，那自然批给每个月使用额度大的。

至于一些小的地方银行，资金有限，国家政策收不收紧，都可能会按照后面一种情况来筛选申请人。

因为这个各家银行不同，同一家银行每个时间段都不同，所以你现在被某家银行拒绝了，可以换别家银行再试试。

我自己的征信报告如上，大家都看到了，蚂蚁借呗和微粒贷的记录很多，贷款200多万，在农行办的，一次就批下来了，没什么波折。

3、频繁查征信到底会不会影响贷款审批？

首先搞清楚什么叫频繁，你一年查2次，根本就算不上频繁，大家不用紧张到根本不敢去查征信的地步！

而且请看看我上面打出来的征信报告，机构查询和个人查询是分开来记录的，你个人要是每个月都查询一次，确实会让人怀疑你的信用状况出问题了。

但这个，也是和上面第二条说的一样，只有当银行资金紧张时，你频繁查征信才会成为一个问题。

中国人民银行征信中心的官方说法是：个人每年查询征信，最好不要超过2次。

4、我不打算申请贷款和信用卡还要查信用报告吗？

中国人民银行征信中心的权威说法：建议你每年内至少查1次信用报告，在了解自身信用状况的同时，检查是否存在别人冒用或盗用你的身份获取贷款、信用卡的情况，是否有错误信息，是否有未经您的授权违规查询的情况等。

我自己就是，查征信的时候才发现，我最近一年几乎没使用光大银行的信用卡，可光大银行居然每隔两三个月就查一次我的征信！！果断把光大银行的信用卡给注销了！

5、为什么同样是不逾期的情况，使用小额贷会受歧视，使用之后容易减分?信用卡多使用反而加分？

——不是对小额贷这个产品歧视，而是和你每次从小额贷贷款的额度有关，你每次就贷个50、500，给审批贷款的银行留下的印象就是你财务管理有问题啊，连50、500都要贷款？

而信用卡不一样的地方在于，你用信用卡是在消费，虽然透支，和贷款是不一样的，你使用得多，履约记录就多，更能证明你是个诚信的人。

6、使用花呗好，还是信用卡好？

——花呗不会上征信，并不是什么好事情，因为它不像信用卡，能给银行提供你履约能力的证明。

7、很多人问我，我之前信用卡拖了3天才还，电话费一年没交，有交通违章，到底上不上征信啊，好紧张！

——类似这样的问题别问我了，你自己去拉个征信就好了！

上面说了，一年拉一次征信一点问题都没有，这些东西上不上征信，各个银行、各个城市都有差别！

自己查了才知道。

8、个人征信报告在哪儿查？

一种是 个人信用信息服务平台查询，不过网上的版本没有线下查询的报告详细。

另一种是线下查询，上海地图搜索“个人征信”一搜，总共有30多个自助查询点，找个就近的就可以查询，这些查询点都是中国人民银行设在各个银行的，出具的报告显示的是“中国人民银行XXX编号柜员机”，不过估计一些小城市未必有，只能去当地人民银行查。

10、关于征信报告的官方权威说法： 信用报告全攻略，不要听某些所谓“我是做信贷审批的”“我是银行从业者”的半瓶水瞎扯，以这个为准最可靠。​

--------------银行从业，来回答你，这篇不想写长，挑重点。

苏宁银行，北京地区房产抵押大客户经理。

我写这些专业的东西对于我本人并没有多大的用处，只是希望你们的路走的没有遗憾。

作为银行从业，到目前看过的征信不止十几万份。对你们来说，奇奇怪怪的各种姿势。

其实，说根本的，普通大众对征信的最基础用途，也就是用这张经济身份证来申请贷款，要说影响，也就是自己的这份征信会让审批方给一份什么样的态度，或者说审批方如何来评估客户的征信；说结果，就是申请贷款的时候是批贷还是拒贷。

说话要讲证据，先给你们看蚂蚁借呗在征信上的显示。

这个

这个

浙江网商银行，去查下网商银行持股构成

有一段时间蚂蚁借呗的放款通道是四川新网银行。

有没有看出来问题在哪？

频繁上征信

今天你买双鞋，后天用借呗买条烟，大后天买个西瓜，几十三五百，万八千的都上征信，一条一条又一条，一条一条又一条。

你知道我们银行角度觉得这征信咋样么？

这客户天天因为这点小钱三五百几千的贷款，总申请，这么多条记录，这是得穷到啥程度？或者说客户不穷，现在缺钱得缺到啥程度？

要是这客户来申请贷款，资质又一般，征信又差，拒了吧，这么缺钱，以后很容易逾期的。客户逾期，信审风控，包括放款客户经理都要承受公司的业绩处罚。

所以，尽量少使用借呗等网贷吧，放款方是机构的都能不用就不要用。多少人因为网贷跳楼，或者多少大学生因为网贷打裸条或者误入歧途，或者某某人倾全家之力还网络借款上岸，诸位应该没少看到新闻。

再说一点，借呗对大部分客户利息在年化率18%，小部分资质比较好的客户最低也是天息万3.5，折算下来在年化12%左右，比正规银行的3-6%高了2-3倍。

附送1条关于网贷的本人回答，高赞，在热榜期间榜一。

(9 条消息) 女生，23岁，深陷网贷，欠了13万，该怎么办？ - 知乎

另外一条关于房产抵押

频繁借还，你有这样个资金用途，老老实实的去申请一笔正规银行的大额度低利息的贷款，节省的利息去买排骨吃，他不香？

毕竟有一两家银行利息是可以低到年化2.5%的。

想简单写点，又不少。

人生很美，机会很少。

人这一辈子，机会很少的，能被你看到的机会更少，能被你抓到的也就那么三两个。被你看到了，不想抓不住吧？

好好维护个人征信吧，别等到有一天，你看到一个机会，自己拿不出钱来，亲朋又借不到，征信花了银行业不贷款给你，眼睁睁的看着机会溜走，抱憾终身。

关注我，专业耐心带你避过贷款的坑，维护好你的个人征信。

一笔千万的贷款，三年帮你省个七八十万甚至一两百万的利息，很简单。

苏宁银行 @叶洛曦

因工作太忙，恕不再回复评论。

评论里也有些因为征信认知，非专业误导，请大家慎重理解他人评论。

本文末有2点评论区热点提问，事务太忙，不一一回复。翻翻评论区我的回复和文末的两个解释，能解决你们80-90%的困惑，你们挣钱都不容易别再因为这两个小破问题付费咨询我了。我大概率没时间回复，看心情。

自从我回答了这个问题，就变身成为了支付宝客服。

因工作内容真的很忙，有时候深夜十一二点甚至一两点还在沟通事情，所以，不一一回复评论区了。在这里给大家解答掉2点问题。

A花呗是否上征信

以往，我也觉得花呗不上征信的，我错了。

特意给支付宝客服致电42分钟。

客服和你们说花呗不上征信是因为你们问问题的方式不专业，而且对客服的语焉不详理解有误。我从A客服转B客服，再转后线，拿到答案给你们回复。

支付宝》我的》花呗》我的》相关合同及产品说明》

如果你没有手动提过额，而且是有且仅有这三项协议，那你的花呗是不上征信的

如果你还有另外两项协议《个人信用信息查询报送授权书》+《花呗电子签章及存证协议》，那么恭喜你，你是基本上是上征信的。上征信的是根据花呗的不同产品，也就是不同的放款方渠道。我说了，支付宝有多个放款方，支付宝客服甚至不如我知道的支付宝放款方多（你要是没事干，就95118，但是我担心你问的不专业，所以拿不到你想要的回复）。如果你使用的花呗产品是上述几个放款方，而且是前述5个协议，那基本上，上征信是没跑了。

关于我说的这段话，你要是懂了就懂了，不懂也别再问我，我没法再解释了。我只能说，一个平台，会有多个放款通道很正常，尤其是支付宝这种大平台。

另：花呗按月合并上报征信（上征信的那部分花呗用户）

借呗不同放款机构有2种方式上报征信，单笔上报+按月合并上报两种方式。

我现在是一个连信用卡都不用的人，如果谁的花呗是五项协议，请私信我截个图给我，谢谢了，就当给大家公益科普了。----------------////////-------------（知友已私信我，不需要这个了，谢谢各位友爱的朋友们）

我知道作为成年人，用钱说话，有偿索图。

感谢热心知友 @你是最安心的想念 提供素材。

B 关于影响买房分期按揭

这个问题评论区都快打起来了。

我们买房按揭，是上了抵押的，而且大部分银行都要求把房本抵押在银行（小部分可以建委上完抵押房本归还客户）。也就是说如果我们逾期，而且银行催收无果，或者说没有还款能力，银行有权利（按揭抵押合同）去法院申请强制执行资产处置，保护自己的债权。

因为有资产抵押，所以，买房的征信要求，只要没有硬伤，不是那么严。你没有连三累六，征信只有花呗借呗，并没有太多的网贷（专业术语叫多头借贷），征信查询次数也不是太多，（大部分银行要求申请房贷前结清这些信贷贷款，）问题不大。

C 请不要再问我哪家银行能申请到2.5%的贷款。你自己去，以你的资质，你的征信，应该申请不下来。也不要奔着2.5%的贷款就来私信咨询我，谢谢，客户资质分级，越优质的客户，通过一些渠道，越能拿到低利息的贷款。

告诉特别想知道这家银行的也行，X银行装修贷，要求真实装修，该银行在北京地区经营业务。市面上普遍利息在4%-6%年化，您也不要太贪了，这个区间的利息不高，很多人想拿还拿不到，谢谢，安。

觉得Get到了经验，别忘点赞关注收藏

为了回复大家，又是深夜十二点，祝每一天晚安。

以下是我写的专栏，写关于银行，关于贷款，关于征信专业东西的地方，欢迎关注。支持。

2021.2.20更新，有件事要跟各位朋友说一下，那就是现在很多银行的手机银行（APP软件）支持查询征信报告，前提是你要开通这项业务，各位有兴趣的可以试一下，但尽量不要频繁查询！

以下为原回答：

来，来，来！这道题我会答！银行从业者，略微了解贷款审批和征信报告，回答一波，供大家参考！

这是一篇涉及到具体业务细节的干货长文，可能会让不了解的朋友有种拨开云雾见日月的豁然开朗之感，所以，你们准备好了吗？

let's go！

本文分三个部分：

第一部分聊一下频繁借、还款的影响；

第二部分聊一下征信报告的那些事；

第三部分聊一下银行贷款审批。

我将尽量用接地气的语言向各位朋友说明这些事，篇幅较长，各位朋友可以有选择的查看！

一、频繁借、还款的影响

首先要明确的是支付宝借呗的每一笔借款、还款记录都会收录在征信报告中，不仅是支付宝借呗，其他的如支付宝花呗、正规小额贷款公司借款记录、消费金融公司等的借款记录以及房贷、车贷等都会收录其中。

其次回答一下频繁借、还款对征信报告有什么影响。这个对征信报告是没有影响的，因为征信报告是中国人民银行征信中心出具的对于个人及企业的信用情况的客观、真实、公正的反映，你的每一笔借款、还款都会被人行征信中心记录下来后反映在纸质报告上，供个人、银行等金融机构、招聘单位等参考，所以如果说有影响，应该是对于向银行申请信贷业务及参加工作等的影响，对于一份纸质版的书面报告有什么影响呢？无非就是多打印几张纸的问题。

再次说一下对于申请银行贷款的影响。如果只是支付宝借呗频繁借、还款，那只能说明你的资金需求比较旺盛、资金往来比较频繁，其他的说明不了什么问题，只要没有逾期记录、强制执行记录、失信人被执行记录等，一般没什么影响。当然了，虽然没有什么影响，但毕竟借、还款记录较多，如果你去银行申请贷款的话，客户经理会考虑你是不是没有其他的资金来源而只能通过借呗借款或者你的资金链是不是经常断裂，进而在信贷调查中会注重这方面的考察。

总的来说，并没有硬性的规定对于频繁的借、还款有限制，毕竟借钱这事，有借有还、再借不难，注意自己的还款情况，只要不是欠钱不还，那么你借、还款多少次是你的自由。

二、征信报告的那些事

征信报告是由 中国人民银行征信中心出具的记载 个人或企业信用信息的纸质版报告，用于反映 个人或企业的社会信用。它一般长这模样：

以上是因为查询征信的打印机具不同，而且征信报告分简版和详版，所以才有不同的表现形式，但主要内容都一样，一般都有水印用于防伪。

常见的征信报告格式分为四部分：

• （一）个人基本信息，包括 姓名、 证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、配偶信息、居住信息、职业信息等；
• （二）信息概要，这里会有显示综合信息的表格，显示信贷笔数、逾期次数、担保情况等；
• （三）信贷交易信息明细，主要包括贷款信息、信用卡信息、对外担保信息等具体到每一笔的明细记录；
• （四）其他信息、公共记录，如个人 公积金、养老金信息等，如果有强制执行信息及失信被执行人信息，一般也会在这一部分中反映出来。

以下分开说以下征信报告的四部分内容——

对于第一，即个人基本信息部分。工作中时常会有借款人惊讶于征信报告的信息如此全面，居然连住址、电话、婚姻情况、工作单位甚至配偶信息等都会罗列其中，那么为什么会这么全面呢？这就涉及到征信报告的信息采集问题了。

征信报告的信息来源为各大金融机构（包括银行、财务公司、金融消费公司）以及支付宝、法院、电信公司、税务局等，比如你去银行办业务的时候会被要求完善个人信息，包括你的姓名、身份证号码、住址、电话等（这个是国家要求银行等金融机构要准确识别客户身份，去年所有银行都在办业务的过程中逐步完善客户信息，这是在履行国家相关规定，所以不要怪银行业务繁琐）；再比如你申请信用卡时，经办人员会录入你的住址、电话、职业、婚姻状况等信息；再举一个例子，比如你在法院打官司，被法院强制执行了或者经营企业未及时缴纳税款等等，这些信息都会定期传送至中国人民银行征信中心，最终在征信报告中体现出来。

注意：这个信息采集过程是各单位的业务操作系统自动与人行征信中心对接完成的，不经过人为控制，所以避免了误差及人为恶意操作等情况出现。

有人可能要问了，我在多家银行申请过信用卡，而且填写的地址或者电话号码不一样，人行征信中心到底会采集哪一个信息呢？答案是距离征信报告信息更新的时间最近一次的，比如你在本月10号申请信用卡时告诉银行经办人员的电话号码是139××××××××，而本月20号在另一家银行申请信用卡的时候告诉银行经办人员的电话号码是150××××××××，那么征信报告上显示的你的电话会是150××××××××。

以前的征信报告一个月采集一次信息，也就是一个月更新一次信息，一般在月底或月初，但在2020年1月17日，中国人民银行征信中心启动二代征信系统切换上线工作，之后的征信报告理论上是实时更新。

征信报告中的个人基本信息都是取自于其他单位（所有信息都取自其他单位，这里主要介绍个人基本信息），所以有人可能会遇到下面这些情况：

我未婚，征信报告上为什么显示已婚？

我的居住地址怎么不对？

我的工作单位为什么不对？

这是因为：比如在办理信用卡的过程中，电脑默认的选择已婚或未婚；办理报税业务中经办人员也有可能把你的住址精确记录到门牌号，或者只写到某某小区……多种原因，各不相同。而这些最终都会在征信报告中体现出来，所以如果各位朋友在查询自己的征信报告后发现个人基本信息有错误请不要大惊小怪，也不要着急，这里我告诉大家一个办法，你可以看一下征信报告个人基本信息中的“数据发生机构名称”是哪个单位，比如这张图中的中国建设银行福建省分行，那就说明这份征信报告中的信息采集自这家银行，你只需要到这家银行完善或更改个人信息即可，那么下一次查询的征信报告就会更正过来。

对于第二，也就是信息概要部分，一般会有一个所有信用交易的汇总表格，里面显示的是你的房贷、车贷、信用卡、经营性贷款、消费贷款等的笔数以及逾期次数、逾期金额、不良资产等信息，比如下面这样：

或者这样：

这部分内容要着重说一下“逾期（透支）信息汇总”这一栏怎么看——笔数，是说你有几笔贷款、信用卡等产生了逾期，无需多说；月份数，指的是一共逾期了几个月；单月最高逾期总额，指的是你所有逾期的欠款中在某个月最高欠多少钱；最长逾期月数，指的是你所有的逾期贷款中不间断的连续逾期了几个月，比如上面这张图中的“信息概要”——“逾期及违约信息概要”——“逾期（透支）信息汇总”中贷款逾期一栏，是说这名借款人一共有1笔贷款产生了逾期，在贷款存续期间一共逾期了3次，在这3次中最长连续逾期2个月，最高的一次逾期金额是543元。

对于第三，信贷交易明细部分，主要是你的每一笔信贷记录，包括循环额度的贷款、一次性的贷款、小额贷款公司的贷款，也包括题主所问的支付宝借、还款记录都会在这一部分中详细的罗列出来。内容主要包括每一笔借款的开始时间、借款额度、每月应还款额度、实还款额度、是否逾期、是否结清等内容，你借款次数越多，这部分内容就越多，甚至有的人的征信报告会有100多页，主要是这部分的借款记录特别多。这部分的内容比较简单，在此不细说了，各位知友如果有兴趣查看一下自己的征信报告就明白了。

对于第四，其他信息、公共信息，目前二代征信报告已经预留出电信信息、水电费欠费信息、手机欠费信息、欠税信息等的接口，预计后期会收集这部分信息，但目前暂不在征信报告中显示（虽然暂不显示，但后期一旦这些信息录入征信报告的话可能会显示以前的欠费记录，所以还是提醒广大朋友不要掉以轻心，注意自己的信用情况）。那么这一部分现在主要显示什么呢？主要是对他人担保情况、法律诉讼记录、强制执行记录、失信被执行人记录、行政处罚记录、公积金等。比如这样：

三、银行贷款审批

企业是以赚取利润为目的的，而银行也是企业（只不过是一类特殊的企业），所以银行的经营目的之一也是赚取利润，而银行是如何赚取利润的呢？那就是——吸收存款，发放贷款，赚取存款与贷款之间的利息差，这就是银行的主要利润来源（当然了，现代银行经过多年的改革转型，中间业务收入也是一项非常重要的利润来源，不过这个不涉及题主的问题，所以暂且不论），所以银行的日常工作就是吸收公众存款→发放贷款→吸收公众存款→发放贷款……，而发放贷款就必须要保证贷款本金和利息能收回来，那怎么保证呢？这时候银行对于借款客户的信贷调查就显得非常重要了，信贷调查就包括对于客户的信用情况进行调查，而查看征信报告是最常见也是最重要的一种方式，一般来说，客户经理会重点关注客户的逾期记录、客户负债、强制执行记录、失信被执行人记录、征信报告查询次数等。下面逐条说一下：

• 逾期记录。关于这点，银行一般首先会看信息概要，因为信息概要里面有征信被查询人的信用汇总，也就是前面已经说过的“逾期（透支）信息汇总”，在这里可以一目了然的了解客户的信用情况，包括你逾期了几次，最多一次逾期了多少钱，连续多少天没有还钱、是否有呆账及代偿信息等，都看的清清楚楚，其次会进一步查看后面的明细记录。

现在大部分银行对于不良信用记录的界定为“连三累六”，即不能连续逾期超过3个月，累计不能超过6次，超过这个标准的就属于不良信用记录或者说是恶意透支银行信用，因为你总不能说我连续忘记还款3个月或者说我累计6次忘记还款了？这只能说明你对借了别人的钱这个事实不当一回事、不屑一顾，对于自己的社会信用也不重视，对于这类客户银行一般会拒绝办理信贷业务的，你自己都这样了，银行为什么还要给你钱？

不过这属于大多数银行的普通信贷业务审核标准，个别银行可能会更严格，也有个别银行可能会更宽松，不可一概而论。但如果向银行申请信用贷款的话对于征信报告的审查肯定会更严格的，银行可能会要求征信报告中不能有任何瑕疵，更别说“连三累六”了；

• 客户负债。征信报告中会显示被查询人的贷款、信用卡、准贷记卡等信息，同时会显示现存贷款余额、透支额度等，在信用卡明细中还会显示本月应还款额度，这些都属于客户负债，如果客户负债过高的话，在办理银行信贷业务时必须提供足够的资产证明，以防止资不抵债。一般来说，办理经营性贷款时要求（原负债+本次贷款额度）/总资产≤70%；办理消费贷款（包括房贷、车贷等）时要求家庭月支出/家庭月总收入≤50%，同时（月支出+房贷、车贷支出）/家庭月总收入≤55%，不同银行会有不同；
• 强制执行记录、失信被执行人记录。这个就不用说了，法院都把你强制执行了，列入失信人名单了，说明你的信用意识太差了或者是故意欠钱不还。不管实际情况如何，单从字面意思来看，已经涉及到人品问题了，你说银行敢贷款给你吗？
• 征信报告查询次数。这个重点在于是因为什么原因查询的？如果是因为个人比较重视自己的信用情况，1年查询了三五次，这都没问题。但如果是因为业务原因而查询的，那……可能就是问题了，比如下面这样：

你说你没事查询这么多次征信报告干嘛？查询原因是如此多的信用卡审批、贷后管理，说明什么问题？说明：

①这哥们儿的资金链出问题了，否则为什么要这么频繁的申请信用卡？

②有可能这哥们儿对于自己的资金管理不到位，比较混乱，水平不高，如果给他放贷款有可能会更糟糕；

③这哥们儿的信用卡额度可能不会太高，否则几张信用卡的透支额度已经足够日常使用了，那为什么额度不高呢？可能信用卡经办银行经过调查认为申请人资格不够或其他原因；

④可能有几家银行拒绝了他的信用卡申请，否则不需要这么频繁的申请信用卡。那为什么拒绝呢？各位朋友你仔细品……

所以说，如果查询这么频繁的话，那么在办理信贷业务的时候，银行客户经理会非常谨慎、非常认真的调查征信被查询人的资金周转情况、资金真正用途，还有经营情况或工作、收入情况，防止发放贷款后收不回来。

各位朋友累了不？如果不累，那么……下面回答几个既常见又特别重要的问题，也是很多人最关心的几个问题，那就是：

（一）如果有不良信用记录怎么办？怎么消除？多久会消除？

首先要说什么是不良信用记录？不良信用记录是一个总括的概念，具体来说有这么几种常见的分类：多次逾期记录、呆账记录、代偿信息、强制执行记录、失信被执行人记录等，多次逾期记录前面已经说过了，一般的标准是“连三累六”；呆账信息是在银行等金融单位的长期欠款，这是银行的一种记账方式；强制执行记录、失信被执行人记录等无需多说，涉及到法律诉讼了。这些都属于不良信用记录，属于信用污点。

如果有不良信用记录，那么最好的办法就是及时结清欠款（毕竟欠债还钱，天经地义，银行的钱也是老百姓的存款而不是自己的），否则这条不良信用记录会一直体现在征信报告中，现在越来越多的场合会用到征信报告，比如考公务员、考事业单位、去大型企业应聘、上名校、参军入伍等等，而且严重的会影响坐飞机出行、坐高铁出行、开车上高速、购房、子女入学、子女政审、子女就业等……自己可以想一下不良信用记录的影响，不过如果打算破罐子破摔，那就当我没说……

如果有欠费记录，那么在你还清之后5年会自动消除，原因如下：

但前提是你已经结清了欠款！！！

这里要提醒一下，如果有人说可以帮你修改征信报告信息的话，不管要你多少钱，请别相信，因为目前征信报告中的信息无法主动修改，如果有人偷偷给你修改了（比如黑客），这属于违法犯罪行为！

（二）征信报告如何查询？

征信报告属于个人隐私，所以征信报告仅限于本人查询或者个人向银行等金融机构办理业务时授权银行等金融机构代为查询。

如果是个人想知道自己的信用情况的话可以去中国人民银行征信中心的人工窗口查询或者自助机具查询，但不管去哪里查询，都要求必须本人持身份证查询，一年内免费查询2次，大于2次的每次收费10元。

如果是银行等金融机构代为查询的话，用途仅限于办理业务时供银行等金融单位参考，一般是免费的，但不提供给客户。

还有一个查询途径，那就是在中国人民银行征信中心的官方网站上注册账号，等审核通过后可以查看自己的信用情况，但是这种途径查询的信用信息并不详细，并且要在注册后的第二天才可以查询，所以使用率较低。

（三）征信报告有效期？

以前征信报告的信息更新周期是1个月，所以大部分银行对于征信报告的适用期限要求为1个月，不过不同银行的规定各不相同，没有统一规定，主要看使用征信报告的人。

（四）关于企业征信报告。

企业征信报告和个人的差不多，只是查询方式和显示信息不同。一般企业需要使用征信报告的场合多在向银行等金融机构办理信贷业务的时候，所以授权银行代为查询的情形比较常见，查询的时候银行会告诉企业经办人员需要携带哪些资料，这个每家银行都有自己的规定，在此不赘述；企业征信报告显示的信息同个人的差不多，只是都是企业的基本信息，包括统一信用代码、法定代表人、出资人、监事等，还有信贷记录、对外担保情况以及强制执行记录和失信被执行人记录等，这个涉及不到题主的问题，所以不多说。

好吧，现在只想到了这么多，希望对题主和各位朋友有帮助，如果觉得有用记得给我点赞！

so，以上仅为个人经验，说的比较多的是征信报告和银行贷款审批方面的问题，其中一些做法仅为行业内比较常见的做法，并非全部，毕竟每家银行有每家银行的规定，各有不同，具体情况要以具体单位的规定为准，我的回答仅供参考！

如果以上有错误的地方，烦请各位知友批评指正，谢谢了！

补充一下：近期有很多知友留言问了一些问题，在此我给各位知友解释一下——

1.关于逾期记录：很多知友问我征信有逾期记录有什么影响？这个问题我觉得不好回答，为什么呢？因为这是一个定性分析的问题，不是1+1就必定等于2的问题，这是一个涉及到人的主观判断的事情，就好像你问我“我的汽车只剩20升汽油了，对于我上下班有影响吗？”这个要具体问题具体分析，要看你的途中有没有加油站以及单位和家的距离，还有途中是否堵车、是否有交通管制等。我在回答中也说了“连三累六”的情况，这是行业中对于普通类型的贷款的普遍做法，当然不可一概而论，有的银行对于征信记录要求特别严格，就我所知的是农行，很多贷款对于征信的要求是不能有一点瑕疵；而有的银行对于征信的要求相对来说比较宽松，比如有一些农信社（这里要跟各位农信社的朋友说一声，没有偏见，仅是个人经验和个人本地的客观情况）。除此之外还涉及到你要到银行具体办理什么业务，如果存单质押贷款，因为有存单做质押，那么，同样的情况下，肯定对于征信记录的要求就宽松一些。而如果是信用贷款，那么肯定对于征信的要求就更加严格一些，所以，各位知友问我征信有什么样什么样的逾期记录有影响吗？我只能说这个对于你的影响就是当你去银行等金融机构办理业务的时候会影响银行对于你的主观判断，银行会认为你的信用记录有瑕疵、个人对于信用不重视、对于欠钱这个事不重视，但具体有多大影响，要看经办银行的想法和具体经办的业务，还有你当时逾期的原因等，最重要的是要看银行的具体规定。所以，在此建议大家尽量不要逾期，如果逾期了，要及时结清欠款。一般对于小额欠款、短期欠款，银行还是比较有容忍度的。

2.关于逾期之后能不能办理房贷：房贷对于大部分银行来说是一类比较好的业务，因为有抵押物，并且大部分借款人买房是用来住的，所以还款意愿较强，因此，银行对于此类业务一般是比较宽松的。但是，“宽松”这个词也是相对于银行其他类型的贷款而言的，并且由于各家银行都有各家的制度规定，所以不可一概而论。一般来说，房贷重点考察的是①借款人家庭月支出和家庭月收入的比率；②家庭总负债和家庭总资产的比率；③借款人以及家庭是不是有稳定的收入；④各家银行的其他规定。如果满足了这几点，即使征信报告上有小额逾期、短期逾期，那么对于房贷的影响也不大，不过还是要看经办银行的具体规定。

3.查询记录过多有什么影响：这个问题我在回答问题的过程中已经说过了，影响的是银行对于你的判断，银行会认为你资金链出现问题以及资金管理能力有欠缺，这些都是主观判断，也有部分银行有具体的规定，比如一年内查询次数不得超过多少次，如果超过了就不得审批之类的，不过这些都是个别银行的内部规定，需要各位知友在银行办理业务的时候和银行方面沟通。

4.如果各位知友有征信、信贷方面的问题可以留言给我。说到底，银行会不会给你批贷款，最重要的是要考虑你是不是有还款能力和还款意愿——收入的高低代表的是还款能力的大小；征信报告的优劣代表的是你还款意愿的强弱，所以，请各位知友珍惜自己的信用情况。

我的回答仅限于行业普遍做法，不代表所有银行，毕竟每家银行都有自己的规定，各位知友在办理业务的过程中要和银行沟通好，以经办银行的具体规定为准！

先说结论，频繁用借呗还款，会弄花你的征信，银行可能在你申请房贷车贷信用卡时不予通过。

本周刚好在公号上发了一篇网贷科普文章，后台有位用户留言：

@Pan：工作于某股份制银行，奉劝各位未来买房买车的小盆友，小心谨慎使用借呗微粒贷等同类产品，风控分分钟连申请信用卡都对你秒拒。认识一枚年轻小伙，说每个月用几次借呗上网买东西，说把它当信用卡那样养额度，我……

最近在知乎热榜看到了不少花呗借呗的话题，身为互联网原住民的90一代，似乎比我们的父母辈对网络借贷的接受度更高了些。

但是，如果你对借呗的性质、对征信的影响完全不了解，我不建议你盲目借贷。

01 借呗是什么

借呗是蚂蚁微贷旗下的消费信贷产品，申请到的额度可以转到支付宝余额，和从银行获得的贷款一样，是可以提现的。这点和花呗不一样，花呗的额度只能用于消费，无法进行转账、提现。

所以严格来说，花呗不算网贷，而借呗算网贷。

02 对征信有何影响

从征信来看，花呗按时还款不上征信，严重逾期上征信；借呗不管有没有逾期，借了就上征信。

征信其实就是记录你信用行为的档案，无严重逾期个人征信一般看近5年。

关于征信大家不必太紧张，上征信≠有污点。如果你有良好的信贷记录，这对申请贷款来说还是个加分项。

但如果你的征信记录不佳，未来银行可能会卡你的房贷车贷申请，严重的话还会影响未来子女上学。所以一定要及时还钱。

1.哪些不良记录，会影响你的征信？

1) 频繁的小额贷款

之前曾有一个小风波：

苏宁金融的“任性付”，曾经把每笔信贷记录都上报到了征信报告中，甚至你用任性付买袋盐都会上征信（当然，现在已经更新为每月上报1次）。如果你频繁使用，会导致信贷的征信记录非常多，这也俗称”征信花了“。

对于一些审核严格的金融机构来说，看到这么多记录可能会认为你财务状况不佳，影响未来的申请贷款。

所以，这里也提醒大家，别因为一些小事，弄花自己的征信。

像频繁用借呗付房租，不仅利率高，而且征信记录多，我个人不建议。

2) 恶意逾期

这个”恶意逾期"怎么界定？

举个例子来说，征信中有一句俗语叫“连三累六”，意思是：

如果连续3个月（90天）一分钱没还，基本就会被认定为恶意逾期；

如果有累计6次以上的还款逾期，那么贷款申请则也会非常麻烦。

当然，不同的信贷机构审核标准会略有不同。

总体来看：

如果只是偶尔一次有逾期，影响不大，不用太担心；但要是一直不还钱，或逾期太多次，都会影响你未来贷款的审批。

3) 频繁查询贷款额度

如果你在短时间内频繁的申请小额贷款、信用卡审批，也可能会造成“不良”记录，影响贷款。

原因很简单：

你多次因为申请信贷来查征信，但又没有发生实质性的贷款，放贷机构很可能认为你目前急需资金又条件不符合，进而会觉得借钱给你有风险，贷款审批就会十分谨慎。

所以，我经常会提醒身边的小伙伴：别闭着眼连续申请某项贷款，查询征信记录过多也可能会弄“花”你的征信报告。

2.想查征信报告，怎么操作呢？

方法很简单，目前“人民银行征信中心”是官方唯一指的查征信渠道。

1) 打开征信中心官网

2) 在首页，点击“个人信用信息服务平台”

3) 如果你是第一次查询，需要进行登记注册，如实填写信息就可以啦。

有些小伙伴可能显示为“没有收录个人信息，无法注册”，这是因为没有办理过信用卡或其他贷款呀，所以在征信系统中为空白项。

4) 注册成功后，你就可以选择查询的信息；一般等待一个工作日，就能拿到报告。

像是否有逾期情况、近期的查询记录等信息，都会展示在你的个人信用报告中：

这里需要强调一下：

如果你看到某APP可以查征信，建议谨慎使用。根据征信中心公示的信息，目前未授权任何第三方程序提供查征信服务。

如果被不法网站截获征信信息，你的隐私可能会因此泄露。建议大家都从官网查询哈。

03 如何借钱更稳妥

最后回归到现实问题，人有三急，实在不行得借钱的时候怎么办呢？

建议你可以提前储备借款的渠道和提高自己的判断能力。

我也为你整理了一些常见的借款渠道，他们就像是小叮当的百宝箱，平时不起眼，但突然需要时就可能发挥巨大的威力：

利息排名：父母熟人＜银行＜信用卡提现/借呗等＜p2p平台＜高利贷。

多说一句，实际选择哪一种，要看具体利率决定，如果是分期，建议你先按照XIRR公式算算实际利率。计算方式可以在下面回答中找到：

拓展阅读： 支付宝借呗的利息也不是很高，为什么还有人被网贷弄的头破血流？

1. 向熟人借钱

最容易想到，但这个方法有一个缺点：就是可能会欠下一笔“人情债”，很多人也不太好意思和亲戚朋友开口。

2. 申请银行贷款

利息往往是相对划算的，但审核条件比较严格，比如需要你提供相关的抵押、收入证明等等。

不同银行、不同地区会有差异，你不妨多找几家银行咨询一下。

3. 信用卡提现

方便快捷。一些有周转需求的朋友，也会考虑办些大额信用卡，用来救急。

但它最大的缺点是利息会非常高，实际的年利率可能会在15%以上。超过了大部分人投资理财能达到的收益。

万不得已，不推荐。

4.各大互联网公司旗下金融平台的借款业务

比如像阿里旗下的蚂蚁借呗、腾讯旗下的微粒贷等可以直接借到现金的产品，一般很方便，但额度因人而异。目前来看，大多数人借款日利率在万分之三到万分之五之间，折合成年化利率，在10%~18%之间，所以借款之前还是要仔细算一算。

5. 网贷平台

最后一个渠道是一些网贷平台，它们的放款速度比较快，额度也比较大，但利率非常高，千万要小心。

借钱这件事非常微妙。

不敢借，有时候是为难现在的自己；

借不好，就变成为难未来的自己了。

希望今天的内容，能让你在未来考虑借钱时，对未来多点信心，对现在多点安心。

————彩蛋环节————

网友：简七，我常看一些恋爱贴，说结婚前要查查对方的征信。我有对方身份证，是否可以代查征信呢？

回答：偷偷查不可行。如果想查别人的征信，必须是经过对方本人的委托代理的，才可以查询。而且在查询前，需要提供对方的相关证件、和证明手续（具体可以看看官网说明）。

最后关于借贷问题，我之前还写了一些回答，推荐你可以一起看看：

支付宝借呗的利息也不是很高，为什么还有人被网贷弄的头破血流？

花呗用还是不用好？

信用卡是什么？刚刚工作的年轻人办卡需要注意什么？

简七：有没有负债几十万，就是欠信用卡的钱，日子都是怎么过的？

简七：1年半还清13万欠款，我的告别负债攻略

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一、花呗、借呗、微粒贷、京东白条哪些产品会上征信报告

花呗：

目前绝大部分花呗目前暂时不上中国人民银行个人征信系统，但是体现在芝麻信用上面以及可能会体现国家非央行征信体系百行征信上。

但是如果你在使用花呗的时候，收到过“一键提额”升级消息时，点选并且同意过《个人信用报告查询授权书》，那么你使用的花呗会进入中国人民银行征信中心的征信系统。

借呗：

借呗是全面上征信的，不管时买家借呗和卖家借呗，全部都要上征信了。

大家在使用借呗时注意详细阅读《贷款合同》和《个人信用报告授权书》。

需要特别注意的是（这个点非业内人一般不知道）：

借呗现在大规模使用助贷模式（业内术语，简单来说就是给其他金融机构导流客户），就是真实放款的贷款机构不一定时蚂蚁旗下的网商银行或者重庆阿里巴巴小额贷款公司。

放款机构可能时家 信托机构或者小的城商行，比如上海农商行这样的银行。

比如下图的放款机构就是外贸信托，那么你的人行征信就是由放款机构去查询的。

那你的人行征信也会相应的显示你借了上海农商行或者外贸信托的贷款。

腾讯微粒贷：

腾讯方的微粒贷会同样也会上中国人民银行征信中心的征信系统，这个贷款的上报主体是深圳前海微众银行股份有限公司，该公司属于银行资质。

用户使用微粒贷就相当于在向银行申请贷款了。

京东白条：

京东白条也是上报人行征信的，其上报主体是重庆两江新区盛际小额贷款有限公司或者京东合作的其他金融机构（类似借呗）

二、借呗、微粒贷、京东白条频繁使用会有什么影响

借呗、微粒贷、京东白条这些贷款产品，或者说其他的小贷公司、消费金融公司还是互联网贷款平台，只要上人行征信的，基本的特点都是每做一次贷款就是在征信报告上留下一条记录。

切记，这些产品和信用卡是不一样的，信用卡在申请办理时银行查一次客户的征信，银行通过信用评级后给到客户一个额度，客户在信用卡额度下使用信用卡，但是银行不会在你每次使用信用卡或者做分期时都再去查你的人行征信。

影响：

当你在向银行申请贷款时，银行是根据你的过往的信用记录，个人资质，还款能力，还款意愿等多种因素综合衡量是否给你批贷。

如果你的个人征信的信用记录都显示借款用途正常、及时还款、过往没有污点、还款来源稳定，那么是肯定不用愁信用贷款下不来的，反而可以比较哪个银行给你的贷款利率更低。

但是频繁使用借呗的问题在于:

影响1

借呗，微粒贷等属于小额消费信贷，你频繁使用借呗借出现金，而你借出的每一笔都是会被人行征信记录的，有时候及时你按时还款，但是银行的征信评估时看到你频繁使用每笔几十，几百的贷款，同时你的近期的人行征信的查询次数非常频繁（人行征信的近期查询次数时银行进行贷款评估的一个非常重要的指标，因为你每申请一次贷款，就会有一次查询，如果你近期查询次数很多，说明你最近非常缺钱）。

这种情况下，银行的征信体系就可能会判读那你个人资金非常短缺，资金饥渴严重，认为你收入不稳定，而且经济能力也不稳定，进而影响你的贷款申请。

如果你是这种情况，频繁使用借呗，微粒贷，而且都是小额，在银行办理贷款时，切记要跟银行说明这些每笔几十几百的小额的贷款的具体用途及通过什么平台产生的。

影响2

当时使用的借呗，微粒贷多是大额的贷款的话，比如每次几万块的时候。

在你去银行办理贷款时，尤其是办理大额的消费贷款或者房贷时：

银行会特别关注你的征信报告上近期的其他大额消费贷款，

银行有2个担心：

1）担心你的借呗或者微粒贷的大额消费流入禁止领域，比如办理房贷时，银行非常忌讳你有其他的未还清的大额消费贷款，因为银行会怀疑你用其他的大额消费贷款在凑你的首付，

2）有其他大额消费信贷未结清也会影响银行对你的偿还能力的评估

所以有些银行在办理大额贷款或者房贷时，要求你能提供你大额消费贷款的消费凭证，甚至有严格的时直接要求客户将名下有消费类贷款会要求全部结清，或在审批房贷的过程中提供消费贷款结清的证明。

三、写在最后

大家无论是申请借呗、微粒贷能互联网贷款产品或还是申请银行传统的信贷产品，

都要尽量量力而行，将贷款金额控制在自己偿还能力范围之内；

同时要按时还款，否则会产生逾期罚息，一旦信用产生污点，应该及时止损。

个人的不良信息记录一般会保存5年，在结清所有欠款以后，这五年里保持好的信用消费习惯，个人的不良信用记录也可以修复。

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首先，支付宝蚂蚁借呗属于网贷的一种，蚂蚁借呗目前已经接入央行征信，征信上放款方为重庆市蚂蚁商诚小额贷款公。

首先，频繁申请支付宝借呗肯定是对申请银行贷款有一定影响的，对于题主的影响主要有几点：

1、蚂蚁借呗属于随借随还的，客户往往会多次动用，每次动用额度都会再次查征信，多次申请借款，会导致征信机构查询过多，征信变花。

2、每次动用额度，征信上都会重新显示为一笔新的贷款，让征信上贷款笔数变多。

3、蚂蚁借呗的放款机构是重庆市蚂蚁商诚小额贷款公司，属于小贷，银行审核是不太喜欢有小贷的客户的，而且目前很多银行的贷款产品大纲是不让征信上有小额贷款的借款人准入的。

4、蚂蚁借呗属于网贷，对大数据也会不好，目前大部分银行信贷产品都对接了大数据公司，网贷点多了，会让降低在大数据公司的评分，导致申请信用贷款的综合评分不足。

5、蚂蚁借呗属于无抵押消费贷款，如果你目前需要办理房贷，就上海地区来说，申请人名下有无抵押消费贷款办理房贷是大概率会被拒贷的，或者银行会让你结清无抵押贷款。

小建议：

借呗本质上还是网贷产品，银行对于网贷借款记录的容忍度较低，会认为用户经济状况较差，往往会拒绝用户的贷款申请。

对于有资金的需求的客户，建议不要图网上申请贷款方便。

资质好并且对贷款产品有一定了解的客户，建议直接申请银行贷款，如果资质一般或者对产品不太了解，建议找专业人士协助申请银行贷款。

付费咨询：

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最后，我是有问必答的ALIEN，码字不易，你“▲”就是给我的最好鼓励，感恩~

通过本个人账号评论或私信咨询征信问题将收取30-50元咨询费用，视问题复杂程度而定。也可以咨询人民银行考试相关问题。

本人在人民银行征信管理部门工作，可以给大家简单科普一下，而且有什么想问的也可以尽管问，我会尽量给大家解答。

1、不是有征信记录就是不好。

目前银行放贷并不是看你记录多少，而是看你综合情况。也就是说如果你正常使用信用卡，偶尔使用网贷，并正常还款，银行流水良好，银行综合考虑是不会影响你贷款的。

2、建议大家每年或每两年去查下自己的征信记录。（原答案为多去查，不够严谨，现已修改）

每人每年有两次免费查询机会，建议大家每年查一次。由于各种原因，很多银行、小贷公司会违规查询你的征信或者冒用你身份贷款。你知道的越早，避免给自己造成损失的机会就越大。我见过很多案例，要去买房子，定金什么都交了，最后一打征信，发现被冒贷了，直接都打水漂了。而个人适度查询自己本人征信的记录，是不会影响自己贷款的。

3、花呗、借呗、白条、金条

经其他用户提示，这些都上征信了，是否体现在报告上跟实际给你放款的机构有关。花呗和白条这种可能频繁操作的怎么体现在报告上，我会继续查相关资料。

4、异议投诉

如果大家的征信有问题，比如自己没有贷款，或者没有授权查询，但是报告中出现了贷款或查询记录，建议大家来当地人民提出异议。但是要提醒大家，我们人民银行员工可以理解大家的心情，但是真的没办法帮大家直接消除记录或者处罚金融机构。所以希望大家能平和地说清事情经过，不要吵闹。

10月14日新增

5、逾期等不良信息的消除

如果逾期是你本人造成的，那么只能等逾期行为消除之后五年，自动消除逾期记录。评论及私信里有提到专业征信修复公司的问题，我只能说这是一个灰色地带，类似于恶意上访，按闹分配。不是说不可能成功，但是风险比较大。

10月25日新增

6、查询方式及地址

大家可以到当地人民银行网点持本人身份证查询。各地也都在当地商业银行布放了自助查询机，具体布放点需要咨询当地人民银行。

网络查询可以搜征信中心官网。但是网络查询与现场打印的报告有区别，还是建议以现场打印的为准。

10月30日新增

7、征信二代系统即将上线，近期我会进行整理，先预告一下。

我能想到的就是这些，希望大家多提问题，谢谢大家。目前我是纯出于想方便大家而做这件事，能力有限，希望各路大神体量我一下。

我玻璃心，有问题我尽量解答，中肯的意见我也会接受。但是不接受"没有干货""假的人行员工""这些我都知道，你太不专业了"等言论。

1. （花呗、白条、借呗、金条、微粒贷）哪些会上征信呢？

一、蚂蚁花呗：不上征信

花呗，是由蚂蚁微贷提供给消费者 “这月买、下月还”在线消费金融服务的一款产品。本质上属于“信用消费”。目前还不在央行征信的考量范围内，所以花呗的逾期记录不会显示在央行的征信里。但是它会影响你的芝麻信用分。这是一个大数据的年代，再者很多金融产品都和芝麻信用是联通的，如果芝麻信用分过低，可能会影响你的贷款或者办信用卡。除了逾期会影响你的信用记录之外，逾期还会产生罚息。

二、蚂蚁借呗：上征信

借呗是由蚂蚁金服推出的一款用于个人消费的借款服务，属于小额消费贷款。如果你使用过借呗，你的借款和还款情况是会上传至个人征信报告，而且每一笔借还款记录都有。蚂蚁借呗在征信里体现的是“网商银行”的经营性贷款，只要你不逾期，控制借贷的额度与频率，基本不会对你日后的银行贷款有所影响。但是，如果经常用蚂蚁借呗，征信上体现出“习惯性”贷款，频繁接待，银行会觉得你的风险比较高，还是要适当注意的。毕竟，蚂蚁借呗的额度有限，因为这个损失了银行的高额贷款就不值当了

三、京东白条：上征信（！！！注意，你真的没看错！！！）

京东白条是京东金融推出的“先消费、后付款”的全新支付方式，主要用于京东零售等场景的消费，属于信用贷款。 目前白条官方给出的说法是“：京东白条已经开始分批次上报征信，人行将批量更新，具体上报信息请以征信报告中显示为准。在您开通白条时，我们会获得您的征信查询授权。保持良好的消费情况，根据《京东白条服务协议》按时还款，会帮助您在未来获得更好的金融服务。”

白条的报送记录是按照月账单进行报送的，不会体现在单笔的订单金额，同信用卡使用情况类似，每月更新一次。

四、京东金条，上征信

金条是为京东用户量身定制的现金借贷服务，可提现，属于小额消费贷款。京东金融官方的说法是“：金条借款是由京东金融与合作资方联合出资的，所以您的借款情况会由其中一方进行征信上报，具体情况以征信报告为准，相关内容在您开通金条时勾选的服务协议中有做体现和说明。建议您保持按时还款的习惯，避免影响个人信用。”通俗的讲，就是这笔款是京东和第三方机构联合放款的，会上征信，有可能上第三方的，也有可能上京东的，但是京东的合作方很多是消费金融公司的征信，也就是银行看来是小贷征信。所以提醒各位，用京东金条要注意，眉笔金条借款都会上报征信，如果频繁使用，个人信用报告上就会有一大串小额贷款记录，对以后的大额银行贷款和信用卡审批有不良影响！

五、微粒贷：上征信

腾讯家的微粒贷，其实是向微众银行申请信用贷款，属于小额消费贷款，而微众银行是属于银行资质，所以微粒贷一定会显示在央行的征信报告中。如果需要查询个人信用报告，也不要通过微众银行查询，免得被人行征信系统认为是贷款审批查询，并记录在报告中。（下面第六点有查询方式哦）

2. 用借呗、花呗和信用卡哪个较好

其实这些信用产品都是在适应人们短期资金流通需求的情况下才被开发出来的，每个产品都能方便快捷的满足人们的短时资金需求。每个产品都积累了一定的长期客户，我们很难说哪个产品的不好，哪个产品更好用。我们在结合自身需求的情况下，哪个更加方便就用哪个。但是，基于笔者的认知，借呗、金条和微粒贷是每一笔借还款都会被上传到中国人民银行征信中心，建议需要申请房贷、车贷的朋友慎用（具体为啥，请继续看下文）。而信用卡不是每笔消费都需要记录进报告。在信用报告里针对每张信用卡体现的是信用额度、透支余额、最大负债额、当前逾期数、逾期总额等信息。并不是那种“××年××月××日，在……地方发生……元的……性质的消费。”

下面来说一下它们的优缺点（有问题或者异议欢迎到评论区留言）

一、信用卡的优点：

1.不用存款即可透支消费，而且享有一定期限的免息期;

2.刷卡消费安全且方便，还可以累积积分，积累个人信用，形成良好的信用记录;

3.在银行的特约商户刷卡消费，可享受折扣优惠;

4.通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取现或消费。

缺点：1.如果是大手大脚的用户，使用信用卡容易导致盲目消费;

2.无法按时还款，会造成逾期记录，影响个人信用。

二、借呗的优点：

1、借款到账速度超快：三五分钟借款到账，对比信用卡的繁琐流程，显得更方便。

2、已还本金不计息， 待还金额按日计息。贷款发放之日起计息，按照等额本金方式还款，月还款额逐月降低。

3、提前还款不罚息，借款用了多久就还多少利息+本金就行。

4、套现很方便，无理由提现。钱款到账后直接提到银行卡即可。

缺点：

1、没有信用卡的优惠活动和长达一个月的免息期。

2、没有类似信用卡的积分奖励、兑换礼品、航空里程等功能。

三、花呗的优点：1、让没有信用卡，没稳定收入的人群有了透支额度（特别是学生党）

2、在淘宝购物、线下消费都能用，非常方便

3、按时足额还款不计息，还可以提高芝麻信用分，享受更多优惠

4、有时会有免息分期的活动

缺点：1、只能用余额宝、余额和绑定的银行卡还款

2、透支额度不大，买大件商品显得不方便。

3.频繁进行小额贷款对征信的影响，是否影响到银行的贷款审批

频繁使用小额贷款，会给银行一种“资金周转不来，新账补旧账”的感觉，认为申请人的潜在违约风险很高

4. 不打算贷款或申请信用卡，还要查信用报告吗

不打算贷款或申请信用卡，也最好每年至少查一次信用报告。因为这样可以了解自身信用状况的，查看是否有错误信息，是否有未经您的授权违规查询的情况，还可以检查是否存在别人冒用、盗用你的身份获取贷款、信用卡的情况。

5.个人征信报告的查询方式

征信中心有义务每年为您提供2次免费查询服务，第三次开始每次收费25元。

（1）主要方式（记得一定要在 中国人民银行征信中心官网）

https://jingyan.baidu.com/article/c1a3101e6e7767de646deb60.html

总的来说，大家不要过分担心征信的问题。只要正常使用且不逾期，不能简单的说上征信就会影响房贷、车贷等，银行还要结合其他的因素进行严谨地评估。谢谢！

欢迎大家在评论区指出不足的地方！

拉过征信报告，非常肯定的是：

1 支付宝借呗和微信微粒贷这些网贷，都在征信报告上。

2 曾有3天内借还借呗的历史，但这笔没有出现在征信上。记得有内部人士说过央行对银行要求是借贷第2天必须上报征信，但如果网贷公司懒一懒，第2天没有上报，准备第3天报的时候你已经还清了，自然懒得上报。

3 曾有一段时间有借有还，但从未完全还清，征信上会体现为首笔是什么时间，中间的每月还款记录，金额为最后一笔借款，就好像之间并没有借过很多笔，而不像银行是每一笔都记上去要写N笔。个人认为网贷公司会稍微不严谨一些，没结清的做合并记录，当然这一点对于借贷者比较有利。

4 只要没有逾期还款，就不影响银行贷款。如果有逾期还款，那银行愿意放贷就已经很好了，此时银行利息会有加点也是没办法的。

先说结论：支付宝借呗频繁借还款对征信影响微乎其微。

看了最高赞的答案，回答时间是2019/12/16,那么事实上，第二代征信报告已于2020/1/19号正式上线了，支付宝借呗在征信上的显示也跟原来第一代征信报告有所不同，所以，高赞的回答时效性已过，就现在而言，反而是错误的，会对大家造成误导。

为了拿出事实依据，我正好找到一个支付宝借呗有频繁借贷记录的朋友，拉了一份新鲜出炉的征信报告，然后放出征信报告和支付宝客户端的借还记录进行对比。

图中可以看到的这一笔，就是支付宝的借呗，我们梳理下里面的关键内容：

管理机构：重庆市蚂蚁商城小额贷款有限公司，说明借呗的放款主体是蚂蚁小贷公司；

账户标识：借呗合并账户，所有在借呗的借款都会合并在这一个账户，在本回答的后面为了验证我会把这份征信报告的每一页放上来；

开立日期：2016.11.10，说明在16年11月10日开始在借呗有了第一笔借款；

到期时间：--，合并账户，当中有很多笔借款，没办法确切写出每笔到期时间；

借款金额：21920，实际上这个账户历史借款远远不止这个数目，可以看到下方还款记录中很多次逾期的金额都超过了这个数目；

账户状态：结清，说明此笔贷款目前已结清；

账户关闭日期：2021.02.01，结清时间为21年2月1号；

还款记录：下方的表格就是近五年的还款记录，

显示#说明当月无还款，说明2016年11月10借的这一笔，包括后面借的是先息后本；

显示N说明当月正常还款（normal），N下面的0就是逾期金额，既然是正常还款，下面的逾期金额自然是0了；

显示1、2、3、4、5分别说明有不超过30天、60天、90天、120天、150天的逾期，最高统计到的逾期是7，也就是不超过210以上的逾期，超过210天以上的逾期也统一都是显示7，下方的数字就是本月逾期的金额合计；

显示C说明账户关闭（cancel）

然后再给你们看下支付宝上的借款记录，这个记录就有些凶残咯

一共有9张，每张上面有9笔借款记录，加起来总共就是81笔；

可以看到最早一笔借款是2016年5月22号，早于征信上显示的2016年11月16号；

共借款127，0746元，征信上显示的是最后一笔2019年12月24号的21924元借款。

总结下来也就是讲，支付宝借呗频繁借还其实在新版征信中并不会被体现出来，只要不逾期的话，其实是没有任何影响的，逾期的话就另当别论了，就跟这份征信的主人一样。历经九九八十一难终于在今年成功上岸，正好也就九九八十一笔贷款，这不巧了么了。

讲完支付宝借呗，正好这份征信上还有微粒贷的借款记录，那就顺道一并讲讲，看图

图中可以看到账户2和账户4两笔微粒贷借款记录，借款金额都是11000元，也就是说第一笔还完之后再续借第二笔，微粒贷并不像借呗一样是合并账户，所以频繁借还还是会分多笔，但是微粒贷没办法频繁借还，不能循环使用，每一期还进去之后不能再借出来，要等本笔借款全部还完后才能再借。

所以，微粒贷借一笔就在征信上显示一笔，但是比借呗好的地方在于是微众银行放款，放款主体是银行，借呗是小贷，对于申请其他银行贷款而言，微粒贷并不属于非银贷款，不算扣分项。

最后的总结，虽然支付宝频繁借还并不会对征信有什么影响，但是循环使用的话会深陷其中，此份征信的主人16年最开始借呗是有12万额度，到后面增加到15万5，从2016年5月开始一直到今年2月份将近5年时间里，一共借款127万多，其中包括以贷养贷倒头寸的贷款，共付出利息和罚息将近7万。换言之也就是说12万块钱，按先息后本算法，每年大概需要付出将近1万5的利息了。

最后的最后，放出完整的征信，共13页7张，我是大云，希望本回答能对大家有到帮助。

2022年11月25日更新

之前的回答放到现在可能会产生误导，支付宝借呗频繁借还款是否会对征信产生影响主要还有一个方面的因素。

那就是放款机构是否为重庆市蚂蚁商城小额贷款有限公司，如果为蚂蚁小贷则为合并账户，如果为其他放款机构，例如江苏银行、南京银行等，就会出现借款一笔征信上显示一笔的情况。

所以要确定自己的支付宝借呗频繁借还是否会影响很大就要去确认下借呗的放款机构。

关注我的话可以免费咨询，不用付费，关注了直接私信我就好。

我是陈大云，一个致力于让贷款变得简单的贷款人，希望本回答能对你有帮助。

更新一下：有很多人问我各种各样的问题，如注册不了，如查询的是不是详细版等等。

我在这里统一说下，我没法给你们答复，我并不是这方面的专业人士，只是问了一下银行的同学并且自己尝试查了一下征信而已。

评论有很多说法，给大家总结一下，不代表本人意见：

1、网络查询征信是简约版本的，要去实体银行查才是详细版的

2、网络征信查询也会录入记录，不要多查（我对此深表怀疑，如果征信系统甚至辨别不出来个人查询和机构查询，那我觉得这个系统存在的意义也不大了）

原回答：

记录于2019.08.01

问了江苏银行的同学。答复如下：

借呗，盒马，微粒贷，京东白条等等都会上征信。（花呗不上）

并且显示为小额贷款。

【评论区有人说京东金条才会上征信，白条不会，我觉得是可信的。因为我一直在使用京东白条，但是征信上没有任何显示】

如果你征信上，本月的征信有小额贷款，正规贷款很麻烦。

但是如果你按时结清，征信更新时就会显示已结清，就没有影响了。（征信大概一个月左右更新一次）

跟新：查了我的个人征信记录

评论区很多人问在哪查：中国人民银行征信中心官网：

我6月1号借的借呗，6月10号还了，

征信上面并没有我的贷款记录。只有贷款机构查询我征信信息 的记录

所以按我的理解是，如果你打算正规贷款，那么最近几个月你都不要接触这种网贷。

各位银行工作的，如果有补充或者觉得说的不对，欢迎补充指正。

我自己不太相信在这个网贷普遍的时代，银行会因为你曾经有小额贷款就不给你正规贷款。那银行不用过日子了，90后00后，接触这个太多了。上大学，分期买个手机/电脑，太正常太普遍，群体太大了。

影响是100%有影响的。

这是借呗的官方说明。

明确提到：“在借呗的使用表现会影响你的芝麻信用和人行征信记录。”

在你借款时，会要求你同意三个协议：

其中一个就是“个人信用报告查询授权书”。

那么理论上，只要你用了借呗，那你在征信记录上肯定会留下记录。

也就是说对征信一定有影响。

但是影响是积极的，还是消极的，那就不好说了。

我没有这种小贷记录，只有租房时被要求走第三方的消费贷款，下面只是猜测。

也许你的记录良好，没有逾期，那别的银行查你记录的时候可能就不会据此拒绝你的申请。

但是如果有逾期，或者多个平台借了很多钱，那银行可能就会认为你的资金状况不佳，信用风险高，从而拒绝你的申请。

作为贷款中介，每天接触银行 消费金融 小贷 网贷从业人员快两年时间总结如下

一，频繁使用，会体现多笔借款记录，结清也是显示多笔

二。借呗 是各个银行 消金作为资方放贷，并不是马爸爸的钱哦，比如西安银行等等……

三。网贷点多了影响大数据，何为大数据，就是各个消金 网贷 小贷的另一种互联网征信。 同盾。 （并非网查征信）

四，借呗是借一次，查一次征信。所以有些人用着用着就被关了。就是您的大数据开始乱了，专业话术叫做综合评分不足

五 在申请银行贷款之前，最好结清网贷之类的，上个答主说 银行不会因为你名下的网贷而不给你批款，这句话我认同一半，正常的超过2笔。网贷。捷信内都是影响综合评分的，银行真的有有这么傲气，不用担心他们没饭吃，贷款人真的多。 征信和资产情况不足，可以是银行作为金融消费资方，来放贷。只不过利息更高而已

付一张消费金融公司的产品图，本来想放银行的产品图，没电了。

主要是影响不影响不太重要，我觉得让看的人意识到这个重要就对了

没电了

最后逼逼一句，吃瓜群众准备买房子就快把自己网贷，小贷清一下。

9.19更新，有个喷子喷我说，花呗的合同我重点勾一下，同时大家也多注意合同

同时，市场的钱是流通的，银行的钱是各种流通渠道，不仅流向用户，同时也流向整个金融市场，这个不细说，其次是房贷，我接触到太多贷款首付买房的人了，这个房贷对查询要求不是非常严格的，其次呢，主要是看中负债和收入，比如你外面都欠了一屁股债了，收入又低，一个月就五六千，还掉自己的负债，加上生活支出，有没有足够稳定的能力还房贷。银行不要你以为，他要他以为，风控也是理性的考虑风险。这个只是一个分享贴，并且我也就学习一年的信息差异而已，作为分享给大家。望周知。别杠

更新啦，最近好多小伙伴在问买房，之前的贷款影响征信不，最近我妹妹也在办按揭，给大家再次举例说明一下

一个是年纪。94年。25了，每个月打卡工作2800。公积金社保缴费两年，最低档缴费，主贷人，她老公私企，打卡5000左右，公积金社保一年多点，公积金每个月缴费两百多，。

妹妹是之前在新网银行有个几千的额度，类似于借吧的类型（也作为借呗的资方，不信的去找客服咨询）几年把大概借还有个七八次，银行10月办按揭回复的，主要是年纪小，和收入低。这两个原因，让他们增加了首付（多交了几万块钱）顺利批了。

其实我主要做消费性和经营性贷款，只是比各位跟银行打交道的次数多一些，不是说多专业，只是分享哈，感觉大家都比较有兴趣，信就信。

一个年纪，

二个 收入

三个工作单位➕年限

四，负债

五 征信

打个比方，一年纯收入，10万。最低25%生活开支，你的房贷一个月3500。 一年4.2万➕2.5万生活开支。 一共6.7万，你可以存留的钱能不能影响你抵御风险。减去你的其他负债有没有超出，这是风险测评。

再看辅助的工作，年纪，单位年限，单位性质，都是银行判断你未来资金会不会断链和增涨的条件。

再看负债，不是说你借了贷款就买不了房子，不好批了，只是银行是资本家，你一个月信用卡还8千 一年你就十万的收入，一年到头剩4000块钱，谁敢给你贷100万买房，对吧

借还记录是参考，但是对你买房可作为象征意义的数据，但是对商业贷款（非住房贷款）是要命的，一个月借个五六次。说明你真的很缺钱，长期这样子，上了征信谁家资方都是看得到的，风险不管嘛？你知道一年成都倒多少小贷公司吗？都是坏账导致的啊。

最后啊，其实每家银行和地域的区别，大致相同，总有些细节不相同，这家房贷不批，换一家也是可以的。

哈哈哈 点个赞祝各位看官发大财不用贷款而烦恼

由于本人做房产交易的，经常处理客户贷款，看了不少征信：

1.首先说信用卡，信用卡每一笔交易都上征信，你有多少张卡，欠了多少，欠了多久，逾期几张卡等信息。信用卡逾期，首先银行一般会给你打电话，让你赶紧还。第二次打电话会问你最近多久还，给一两个星期，不然就上黑征信。宽限期到你还不起，那就真上黑征信了，并且委托催款公司，基本天天给你打电话。再后面就是说什么法院传票，什么到老家去找你家人要之类的。

2.花呗，借呗。正常使用，花呗不上（此处修改，很多网友都说上征信。2020.10.13），借呗会上征信，不过只会在征信里体现你有花过多少，跟信用卡类似。一旦逾期，宽限期多久忘记了，过了宽限期会上黑征信，同时关掉你的借呗花呗。然后芝麻分往下掉，400多分，500多分的都有。

3.京东白条金条，白条也上征信，忘记还款的话，有宽限期。金条不行，尤其是XA银行放款，晚一秒还款，都会上黑征，注意是黑征信，打客服电话没用，额度你继续用，但是逾期记录，等着5年后吧。

4.微粒贷同借呗基本类似

5.如果有逾期会有什么影响

首先，对于购房者。房贷审核相对宽松，毕竟是按揭贷款，是拿你买的房子抵押给银行，银行才给你贷款，所以相对宽松。只要两年内你没有连续三次逾期，或者累计六次逾期，我们叫“连三累六”。一般都会给批贷的。其次，看你流水够不够。其三，批贷前，最好不要有金融类欠款，否则会影响放贷。有欠款也最好不要超过十W。其四，你要有稳定工作，或者稳定的退休金。

其次，逾期上黑征信。会影响你申请其他信用卡或者贷款，基本都不会下卡或者下额度。但不绝对。偶尔会有业界说的“口子”，但机会很少。

6.最后，奉劝大家，信用时代，一定要有一个良好的个人信用，实在还不起了，借钱倒一下，也不要逾期。以后入职，晋升，甚至开句玩笑去相亲，等等，可能都会与信用挂钩，别不信，哈哈，与君共勉！

首先，借呗是以蚂蚁商城小额贷款有限公司名义上征信的，那么你频繁使用借呗的话影响非常巨大，如果你未来不打算跟正规银行办理贷款业务，可以无视。

本人贷款从业近十年，手上操作的案例已经很多了，没有具体统计过。最近几年一直是在做银行方面的业务，本着对客户负责，以及当下的银行政策来剖析一下！

1，所有以非银行上征信的贷款，比如小额贷款，消费金融公司，车贷等等，只要不是以银行的名义上征信负债的，银行对这类贷款都是很介意的，很简单，银行会想，你都去找小贷这个高利息借钱了，那么我银行低利息干嘛要碰这个客户呢？因为非银行的贷款都有一定的潜在风险，银行担心会因为这类贷款，影响到银行本次贷款发放的风险。

2.像花呗，借呗，京东白条，金条，度小满，招联这类贷款大部分都是短期限的，而且很多客户考虑到这些贷款的灵活性，今天借明天还，后天再借，过两天再还这样，我今天刚看到一个客户征信，客户还款从来没有逾期过，本来征信上只有一笔按揭贷款和一个银行的信用贷款，但是我看了一下客户征信上居然有47笔历史贷款记录。看下图

这个征信报告估计一些朋友看不懂，再这里解释一下：

从账户21-账户46，是今年2020年3月1日开始客户申请，结清的贷款，多达近三十笔，虽然没有逾期，短期就结清了。但是大家注意到没有？？？

3月份：

1日，2日，3日，7日，11日，12日（一天四笔），23日，25日，26日，29日，30日，31日

4月份：

1日，3日，4日，6日，28日（一天两笔）

5月份：

2日

6月份：

1日（一天两笔），13日

三个月内贷款结清笔数25笔，不可谓不多啊，我想说的是这个客户还是在警戒线内，目前已经教客户合理规划用款方式方法。试想一下，如果是一年内，两年内，或者五年内频繁点这些短期限的网贷，哪怕是不逾期，但是贷款笔数有上百笔或者几百笔，银行会很头大，如果是线上贷款的话，估计大数据直接秒拒的，如果是银行线下审批，光看这几百条记录眼睛都会花的，审批的心情不好了，你让他们不爽了，你觉得你的贷款可能性能有多大呢？？？

就像下面一个答主说的，之前我有个客户因为去苏宁买了个产品，结果一查征信马上就结清了，这个太吓人了，正常的客户征信一般是控制在5-15页就差不多了，而某一个“大BOSS”征信有900页，估计很快要破千了吧，这种征信看起来谁都头疼的！如下图：

而且上面这种征信是打印的详版征信，而申请银行贷款的时候，银行系统内部查阅的征信不显示账户详细名称的，而是以字母代码的形式的，那样的话看起来更是眼花缭乱，看的审批都能“暴走”，这种情况下拒贷的风险也会很高，哪怕没有一次逾期，审批也可以给出一个官方的拒绝原因：综合评分不足为由拒绝!!!

所以请广大乎友们以后一定要注意这类非银行的贷款，偶尔点一次两次是可以理解的，只要不逾期，结清了，把征信养好就行，如果次数太多，哪怕结清了也会有影响的，这种很多银行是直接不能准入的。所以一定要切记！

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(2020-10-20)

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随着现在互联网金融的快速发展，很多贷款软件，APP，甚至现在朋友圈小程序都有贷款广告链接，可以做到足不出户就可以直接在手机上申请，很多乎友为了图方便，简单，好奇等各种原因去尝试申请，结果导致本来可以可以申请银行利息贷款的，却因为征信查询次数多，征信评分不足等原因失之交臂！上个月一个办理信用贷款的客户通过平台找到小编，客户资质蛮好的，国企上班，交金基数高，名下负债也不多，10万不到，按理来说可以轻松从银行贷到很高的额度，很低的利息，但客户说因为以前自己不懂，图简单方便，以前经常在手机上申请小额的贷款，现在已经大部分结清了，而且没有逾期过，基于这个情况，让客户打印一份银行版征信看看，结果一看，这贷款记录真的是不少，只比上面那位900页征信的用户少一半而已，近600页，光打印征信报告的纸张都让银行崩溃了！

看到这个征信以后，沟通了几十家银行下来都是很头痛，这种征信评分肯定会很低，拉低客户的征信评级（大家可能不知道，银行有一套自己的征信评分系统的），最后沟通下来因为客户单位比较好，只能抱着试一试的态度申请，还好顺利下款了两家，不过额度不高，且利率也比正常要高一些，这就是以前因为图简单，方便导致的结果，所以在这里还是要建议广大乎友，不要去图这种简单方便，更不要去借非正规银行的贷款，这种贷款额度低，期限短，利息高，虽然可以随借随还，但是上征信是借一次结清一次上一次征信，而正规的银行贷款是授信几年，在这几年内不管借还几次，都是只算一次记录，最只要的是银行贷款利息低，额度高，期限长。像现在很多银行都有线上信用贷产品，单笔额度最高20万，利息最低年化3.85%，一年先息后本，随借随还，等额本息可以五年期，虽然单笔额度不高，但是如果需要资金金额大的话还是有几款产品可以突破单笔20万。同时建议大家不要去点朋友圈那种广告链接贷款小程序，那也不是正规银行的产品，大部分是一些非银行贷款，网贷或者中介平台，有时候不小心点了一下，征信查询次数就上去了，另外还有有些银行线上的产品申请也是这样，前段时间一个客户申请建行的线上的贷款

因为银行产品的不同，所以有时候大家点的是小额度贷款，额度不高，但是征信查询会很多，也会影响到客户的征信评分，所以大家不要盲目的申请，最好的方法是自己需要办理之前先去银行打印一份详版征信，然后拿着材料去银行咨询，告知银行自己的情况，银行觉得符合要求，有一定的把握再申请，当然这样也是蛮辛苦的，毕竟银行那么多，一家家跑下来也是个辛苦活！如果不想这么辛苦的话也可以找一些专业的助贷人员咨询，这样省事一些，当然，助贷中介这个行业也是混乱不堪，各种玩套路的都有，碰到套路的可以直接报警，就像之前回答的一个问题一样，里面有讲解一下助贷中介的套路，仅供参考！推荐阅读：

贷款中介所说的紧急联系人（需要提供征信）是不是就是担保人？ - 魔都信贷员的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/461730072/answer/2587438322

所以：

大家大家平时可以多接触认识一些这方面的人，就像买房租房之前多认识一些房产中介一样的道理，怎么去衡量一个有职业道德的助贷同行，可以通过时间来观察，观察他的朋友圈，或者通过聊天等等各种方式，觉得认可了靠谱了以后再成为朋友！

————————————————————————————————————————好了，希望通过追加的内容可以帮到更多的乎友

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